近日,北京商报记者调查发现,多家民营银行开始降低存款利息,暂停通过开放“白名单”,发放积分券等方式揽储。近年来,存款利率普遍走低,中小银行的经营难度增加,受制于“一行一店”规定,高息揽存、违法违规吸收异地存款等行为频发。据了解,目前的民营银行中只有微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行4家具备异地展业的互联网资质。(新闻来源:北京商报)
相比较国有大行、城商行等大型银行,民营银行发展较晚,而且普遍存在网点少或没有实体网点的情况,受众基础较薄弱,再加上近年整体经济下行,民营银行经营承压明显,不过,随着疫情防控政策的优化,经济逐步复苏,民营银行的发展也迎来了希望的曙光。根据公开消息显示,目前有部分民营银行已经开始完善自营渠道,积极寻求自身的核心竞争力。如今我们说到民营银行,基本都是2014年以后成立的,不过细究民营资本的脉络,我们可以发现,民营资本早在百年前便已涉足银行业。
晚清·初登舞台
在之前的投教小课堂中,利得基金君在介绍国有大行、股份行及外资行等银行时都有为大家梳理我国银行业的发展史,比如在银行还未出现之时,我国的金融机构主要是钱庄和票号,直到鸦片战争后,我国才出现了外资银行。为应对外资银行对我国经济的影响,清政府出于抗衡的目的,于1897年创办了我国的第一家本土银行——中国通商银行 ,而且,这家银行是由公私合资设立。由于其实质是由官僚控制,所以业内普遍称之为“中国第一家私人入股的官办商业银行”,从严格意义上来说,民营资本这时已经进入了银行业 。
受限于清朝末期政治动荡等因素,中国通商银行并没有起到抗衡外资银行的作用,但是,它的出现奠定了我国银行业的基础,此后,多家国有商业银行相继成立,比如此前利得基金君介绍过“大清银行”(中国银行前身),当然,民营银行也随之走上历史舞台。
1906年,我国第一家民营银行——华商上海信成银行(以下简称“信成银行”)正式成立 ,该银行由江浙民营资本家联手开办,其资本均来自民间集资,它是我国最早的商业储蓄银行,也是一家享有纸钞发行特权的商业银行。
信成银行开办时间并不长,却以其多种特色化服务深得市民的欢迎,根据公开消息显示,信成银行的存款额一度达到700万元,发钞额则高达110万元。不过,辛亥革命爆发后,信成银行大受冲击,加上不停为革命提供资金支持,导致收不抵支,到1913年,信成银行在开办8年后黯然退场。
民国·更迭浮沉民国
建立后 ,我国银行业进入一段快速发展期,形成官立银行、外资银行和民营银行三足鼎立 的局面,其中,以“南三行”和“北四行”为代表的民营银行体系也逐渐形成 。“南三行”指得是上海商业储蓄银行(1915年)、浙江兴业银行(1907年)和浙江实业银行(1909年),而“北四行”则为金城银行(1917年)、盐业银行(1915年)、中南银行(1921年)和大陆银行(1919年),它们分别作为当时的南北方金融集团而存在。
作为南北民族资本银行的杰出代表,“南三行”和“北四行”不仅逐步建立现代化银行的经营管理机制,包括施行所有权与经营权分离、树立“服务至上”的理念等,还积极创新求变,拓展业务板块,为我国近现代银行业的发展带来深远影响。同时,民营银行大力支持民族资本主义工商业,推进我国逐渐向近代资本主义工商业社会转变。根据公开信息显示,截至1927年末,我国新设银行313家,其中民营银行就有186家,到1936年,民营银行依然有118家,存款达到15亿元,占全国总存款的33%。
进入到战争时期,我国金融业濒临崩溃,开始被全面管制,加之彼时国民政府不断强化央行职能,大力渗透银行业,官办银行逐渐成为绝对主力,民营银行、外资银行的发展均被大肆削弱 。根据公开信息显示,到1946年,官办银行机构占全国银行机构的三分之二以上,民营银行重回夹缝之中。
建国·再临新生
建国初期 ,国家经济体制开始重建,金融业的社会主义改造也随之开启。为将经济命脉握于手中,实现集中管理,国家决定建立公私合营银行联合管理机构 ,以“南三行”、“北四行”等为代表的民营银行也正式被合并为“公私合营银行”,全部纳入中国人民银行体系,自此,民营银行离开历史舞台 。当然,此后依然有民间资本尝试进入过金融业,比如此前投教小课堂中介绍的农信社,作为群众性合作金融组织,其资金实际来源于个人,不过农信社后续逐渐成为银行的基层机构,脱离了其“合作金融”的本质。民营资本再次涉足金融业是在改革开放之后 ,随着经济体制改革,市场经济活动逐渐活跃,个体工商户、集体企业等也随之增加,为弥补当时的金融服务覆盖面不足的问题,满足个体、集体等企业的融资等需求,民营资本再次走上舞台 。城信社、农信社如雨后春笋般出现,部分民营资本还入股股份制商业银行,它们有力地支持了地方中小企业的发展,进一步完善了我国金融市场体系,助力了我国的经济腾飞。民营资本的进入的确丰富了我国金融体系的多样性,但由于当时我国对民营资本的金融监管还存在一些不足,城信社、农信社等合作金融机构普遍聚集了一些经营风险和信用风险。因此,尽管当时民营银行设立的呼声很高,但国家对民营资本控股银行依然持审慎态度。1995年, 为化解城市信用社所形成的的风险,多家城信社被整合重组为城市合作银行,此轮整合为民营资本的进入创造了条件 。到1996年 由中华工商联牵头,泛海集团、益通集团等59家企业共同发起成立了新中国以来首家由民营企业发起设立的银行 ,这也就是之前我们在介绍股份行中提到的民生银行 。
民生银行的成立拉开了我国民营银行成立的序幕,这对于我国银行业的发展具有重大意义,是民营资本在银行业发展的重大进展,那么,民营银行是怎么进入到如今的常态化设立阶段的呢?利得基金君将在下期投教小课堂为您解答!
(来源：新视线)
