中广网北京5月6日消息 据经济之声《天天3·15》报道，对于银行小额帐户管理费是否侵犯消费者知情权的问题《天天3·15》已经关注调查报道两期节目了。在5日的节目播出之后，又接到了很多消费者对银行小额帐户管理费侵犯知情权的投诉。看来在不知情的情况下被扣费的情况不只是发生在工商银行，而是银行界的普遍现象。
王先生：去年的4、5月份公司要求我们去建行开通我们的一个卡，要去建设银行办一张一般的借记卡，当天我是存了一百，我也开通了短信通知，第二天我去取钱原来是个整数，然后他扣了三块钱，小额帐户管理费扣了三块钱，你有短信通知，但是他们在每次收你小额帐户管理费的时候根本就不短信通知你的，就等于说他扣你钱，你就没有知晓的权力。
记者：就是说您在办卡的第二天就开始收您小额帐户管理费了。
文先生：对，第二天就扣我钱了。
记者：但是办的时候告诉你要收这个费用了吗？
王先生：没有，他们不会告诉你，就扣了三块钱。
记者：是您主动问他他才告诉您的，还是他们主动跟你解释的呢？
王先生：根本不解释，你问他们，他们就说你问总行，我不可能为了三块钱来来回回的跑。
记者：问他们怎么回事，他们告诉您说去问总行？
王先生：这边说是那边，那边说是这边，反正搞不清楚问谁。
记者：当时他们没有告诉您，但是你们有没有什么书面的合同或类似协议的？
王先生：也没有签协议，合同，根本没有这些东西的。
记者：那么在银行的营业厅里面您发现有文字方面的提示或者是告示吗？
王先生：没有，我现在都搞不清楚什么是小额，小到什么程度叫小额。
记者：银行也没有跟你解释是吗？
王先生：没有，我们小百姓的话，搞不清楚，毕竟工资卡，不用也没办法，公司要求的。
记者：这还是工资卡他们还扣是吗？
王先生：对。
记者：按说工资卡是不应该扣的。
王先生：但是他们还是扣了。你搞不清楚。
朱女士：我2007年在中国银行办了一个卡，里面留了50块钱的余额，就心想着四年之后应该会有一二百块钱，然后2009年就想查一下里面有多少钱，结果一看就剩15块钱了。
记者：本来还想能增加一点，不但没多反而少了。
朱女士：是。50块钱就这样没了，我就剩了15块钱。
记者：现在最近还有查过吗？还剩多少。
朱女士：最近没查了，是年前查的，剩15块钱，估计这卡里面也没钱了，就不打算用了，现在退，注销也没办法注销。2007年留里面的50块钱现在都没有。同学之前也经常有这种情况出现，一般留在银行卡里面不到一百块钱基本上过几年之后再用都没有了。
娜娜雅罗：我之前去开工资卡，另外一个同事说的，他也开了一张平安银行的卡，然后是平安银行的人跟他说，如果一个月的帐户余额不足一千块钱的话他就会扣两块钱。
记者：您开户的时候银行的人员也是这样告诉您了吗？
娜娜雅罗：我开户的时候不知道。
记者：那银行后来有通知过你这件事吗？
娜娜雅罗：有，短信通知过。
记者：收费的标准是怎么样的？
娜娜雅罗：每个月卡的帐户余额不足一千块钱就会扣两块钱的帐户管理费。
记者：那您认为银行尽到了通知的义务吗？
娜娜雅罗：这个我不知道，因为我之前开卡的时候没有通知，后来是开卡过了两个月之后我就收到一条短信，他说要收这个费，然后我过了一段时间把卡注销了。
听众“冰壁”说，其实不止是工行，建行也是这样的，我已经被扣了好多了，从来就没有人通知我。
听众“红尘有你909”说，在中国银行开户存款不到一年前些天把整数取出来之后还剩下43块，再去超市刷卡付费的时候就只剩下23块钱了。后来问银行不到一年不扣年费，那20块钱他们怎么也说不清楚。
听众“苏珊”转发了一条微博：我是一个退休的女职工，感觉工行的服务很差，我的工资折单位给银行交了管理费，工资取出后不够300块钱也被扣了，开始没注意，一年以后发现被扣了12块，于是就去附近的工行寻求解决，跑了家附近的三个工行不但不给解决，相互推来推去，而且态度非常的恶劣。后来实在是没有办法就骑了40分钟的自行车到地区的工行才给解决了。
“雷莉张”说，上次去建行取钱，想把钱全给取了，有个前台的工作人员特别强硬非得让我留三块钱在卡里，说话的语气好像我取钱得求她，那钱是她的，不是我的一样。这样的服务态度和霸王条款谁能受得了呢？大不了我和家人以后就不在建行做业务了，银行已经是暴利了，还以这样的方式来挖别人的墙角。
“梦想的我”说，我在建行有一个存折从2008年开始每季度扣我三块钱的帐户费，我是在一次存款的时候才发现的，银行没有告知储户就擅自收取小额帐户管理费的行为是不合适的，况且在储户开户的合同当中并没有小额帐户要收取管理费的说明。违反了合同法，国家应该出台一个统一的政策来规范一下。
“李萨”说我的工行小额存折去年只有一天不足300块钱就扣了三块钱。
其实关于银行收取小额帐户管理费很多普通老百姓是完全不知情的，记者在街头进行了采访。
记者：小额的帐户也会收费您知道吗？
市民1：我不知道。
市民2：不知道。
市民3：我知道要收费，不知道收多少。
市民4：不清楚。
市民5：我知道，我上回被扣过。
记者：您从来没有听说过收费也没告知过您吗？
市民1：没有告知过我。
市民2：没有。
市民3：没有告诉。
市民4：没有。
记者：合同上也没有见过？
市民1：合同上可能会有吧，但是我没有注意。
市民2：因为没有特地的说，我也就没特意的看。
记者：那您觉得这个收费合理吗？
市民1：其实这个收费不合理，大家伙存款也是支援银行，银行拿着我们的钱做另外的生意了，结果还收我们的费这个就不合理了。
市民2：我觉得不合理，你应该告知。
市民3：没有告知的话不合理，你想收什么钱应该告诉人家，人家同意的情况下收，不同意的情况下就有点过，包括滞纳等等甚至罚款等等，这就很不合理，其实存银行的时候地址电话留的都很清楚。
市民4：其实我觉得你现在本身都没什么利息，都是负利率的还扣，你说那影响他什么呀，钱就在那趴着，影响什么，为什么要收我们也不知道。
市民5：那肯定不合理了，我本来就那么点钱而且用你的卡是为了消费的，对不对，最终还是得要消费掉，你还扣我这钱。
关于银行收取小额帐户管理费的问题，记者也咨询了建行、中国银行以及农业银行这三大商业银行，他们都表示有这项规定以及有这样的收费。
客服：对，咱们这边以前是日平均额达到500元以上，现在改为日平均额达到300元以上是不收取小额帐户管理费的，只有低于这个额度才会收。
记者：什么标准收的？
客服：每个季度三元。
记者：这个是什么时候调整的呀？
客服：2006年3月20日开始收取的。
记者：自动从账户上扣钱是吗？
客服：对。
记者：是建设银行吗？
客服：对。
记者：他说有个小额帐户管理费是吗？
客服：确实会涉及小额帐户管理费，但是这个是按季度扣收的，一个季度就扣三块。
记者：低于多少钱要收钱啊？
客服：这个是您帐户在一个季度内日均余额低于500才会扣。
记者：这边是农业银行是吗？
客服：对。
记者：他说是有一个小额的管理收费。
客服：整个都有，这个卡和存折都有这个费用，每季度日均存款余额低于300元会在每季末扣您三元的小额帐户管理费。
针对银行收取小额帐户管理费这一问题，北京科技大学经济管理学院金融工程系主任刘澄教授及经济之声评论员包华做点评。
主持人：银行对于收取小额帐户管理费的解释综合起来有这样几个原因，一个是按照国际银行业的惯例，一个是减少客户的睡眠帐户以及无效帐户节约成本，第三个是促进个人的理财，我想请教一下刘教授，您认为这样的解释是不是合理？
刘澄：这种解释我把它称为是一派胡言。按照国际惯例，我们银行大部分都是引用对他有利的惯例，对他没有利的惯例他不引用。国际上银行收费只是银行，我们只说商业银行，大量的还有很多储蓄银行，这样的服务是不收费的。即便银行收费指的是活期存款帐户收费，储蓄存款针对老百姓的是不收费的，也就是说综合概括起来我统计80%的银行服务是不收费的。
主持人：80%的银行服务是不收费的，而且对于小额的也不收吗？
刘澄：对。他只是对活期帐户收费，因为活期提供了转帐的服务、开支票等，适当收取费用无可厚非，而这个储蓄账我们老百姓在银行做大部分可以定位为储蓄帐户把钱存在没有用转帐其他服务，也没有透支，没有其他服务。
第一，这是基础服务，不收费的。最近银监会、发改委共同发文从7月1日也要实行银行基础服务不收费，实际上就是对原来以有的银行错误的行为一种纠正。第二，无效的卡、帐户或者是睡眠帐户，节约成本，我想随着现在电脑系统的发达我们现在很多电脑的存储信息可以是海量的，一个人的存款信息和技术成本可以几乎忽略不计，应该说成本很小了，为了节约成本毫无作用的。第三促进个人理财，那就希望你多存钱，多存钱那才是银行多挣钱，应该说本质上促进银行发财可能才是正道理。
主持人：银行管理一百块钱的帐户和管理一百万的帐户的工作量到底是不是一样的？如果说是一样的，那为什么没有听说要清理存款一百万的帐户呢？这是否就意味着银行有点嫌贫爱富的意思？
刘澄：这点银行绝对是嫌贫爱富，这点他自己也不回避，并且经常引以为豪。我参加很多银行的高层会议，很多银行行长公开讲我就是嫌贫爱富，就是你有钱的时候我帮你，没有钱的时候远离你。它从来是搞锦上添花的。应该说管理100万和管理100块钱从成本，技术系数上讲是没有什么差别的，但只不过说一百万可能给他带来的收入要高于10万块钱，所以他对一百万的存款青睐有佳，甚至特殊的环境更有优惠。实际上这本质上就违反了银行公平信贷原则，银行储蓄服务的歧视。在中国实际上没有银行消费信贷法规，美国就有银行消费信贷法规，就是居民不应该种族、信仰、收入的情况在享受基础服务时受到额外的歧视，歧视是要违法的，中国没有这样的法律，对他来讲也是无可奈何。
包华：我个人觉得，如果是从管理成本角度上说，管理一百万的帐户的工作量和成本肯定会大于管理一百块钱的小额帐户的工作量和成本。因为前者最起码有更多可操作的空间和可能，我账上有钱我就可以进行消费，我账上有钱就可以进行转帐等等。嫌贫爱富这个观念，我认为银行肯定是存在的，当然我不好去评价这个嫌贫爱富作为一个道德上的标准在商业交往中是不是适用，但关键是，如果银行就想嫌贫爱富的话，最起码要在交易之前要把交易规则讲清楚。双方就可以在所谓的嫌贫爱富的基础之上双方协商出来某种一致。在这种情况下这个嫌贫爱富他至少是不违约的，至少是不违法的，否则的话就存在违约和违法的问题。
主持人：关于银行收取各种费用的知情权的问题，刘教授您对知情权三个字您是怎么理解的。
刘澄：知情权首先对消费者有告知权，第二应该还有一个选择权。现在很多储户手中有很多卡是没有选择的，他绑定了必须在这个银行可能交罚分，那个银行交车船税等等。我现在也开了很多卡，没有一张我主动开的，全是单位要发工资是绑定的，也就是说银行要嫌贫爱富你可以不去揽这些业务，你是主动揽的，就是你非常看重收小额管理费，有多少呢？每年能给我们银行带来几十亿元的收入，这个可不是小数啊。
为什么说对储户仅有知情权是不够的？本质上说，银行对储户尤其小额储户收管理费，是违法的，为什么说违法？首先，银行为什么需要储户的钱，因为储户把钱交给你了，你能拿去放贷获得更大收益，你获得中间的利差了。在这个过程中为了获取存款，你付出的成本是你正常的成本，应该在成本列支，不应该由储户承担。现在讲，我们到香港购物，可能有买一百万的衣服，也有可能买一百块钱。有出门时商场说：对不起，你买一百块钱的东西享受我们优质服务了，额外加十块钱的服务费？没有。我们进入所有商场甚至不购物就待一天享受冷气，商场也不能说啥，因为装修各种成本是为正常经营所必须的服务成本。
为什么银行就提出来这个问题呢？某种程度上是垄断，他对支付系统的垄断尤其是大银行，以工行为例他垄断了很多的比如说退休金的发放，老百姓被迫起用他的服务，如果自由选择服务老百姓可能选择不收费的，或者选择一些比方说农信社、城市商业银行收费低的服务。而他捆绑式服务或者强行服务实际上是老百姓的无奈之选。
主持人：成都商报的记者曾经在2010年的8月份兵分四路对成都的12家主要商业银行的43个营业网点实地调查，发现有1/3的银行网点没有公示收费标准还有一些公示的收费标准已经过期，很多网点没有张贴资费表，有些张贴了但是被其他的东西挡住了或者是位置不够显眼甚至有银行让记者去隔壁的银行问，那这是不是可以这样来解释，就是他意味着银行告知义务至少是履行的不够充分，那这是不是就涉嫌虚假告知？
刘澄：应该是，完全构成虚假告知了，很多银行第一没有履行告知义务，即便告知了，可能在网上公布了或者银行不起眼的地方滚动，很多储户尤其是老年储户并没有留意这点，而在很多办业务的时候，我们的储蓄员我们的柜员并没有向老人进行说明，实际上真正的小额帐户都是一些中老年的，因为基本上是退休金。
现在银行不仅不告知，甚至有时候存款都要训斥，你到门口ATM机提取，而老年人视力原因根本看不清楚字，不能使用ATM服务，甚至说我父亲反复跟我抱怨，所以我父亲每次在工行存了款以后他都提出来再存到我家里面的商业银行，因为商业银行不论多少钱都可以。这是对消费者对我们储户明显的歧视，不仅是不告知的问题，而且很多是拒绝。
包华：前段时间有个关注的名词叫被信用卡，我本人就曾经碰到过。本来我没打算使用信用卡我银行办另外一项业务，办另外一项业务的时候，人家说开一张卡会方便一点，我一想也对，那该开一张卡。开完卡之后就会发现给到你手上的可能是一张信用卡，而且这张信用卡，之前好象有一些银行的信用卡是你不开通的情况下还会收取年费，这个就比小额帐户的费用要高不少了。这是一个。另外一个我现在有一个怀疑的地方，就是说我们现在手边比如说我原来手里原来有一张工行的卡，在开其他业务的时候，为什么还要单独办一张卡呢？如果我们的银行就是想拒绝小额的存款帐户出现的话，你就可以把一张卡上的功能，所有的银行功能存在一张卡上，所谓一卡通就可以了，但是现在我们看到的是工资要一张卡，我交这个费用要一张卡，交交通费用、罚款要一张卡，所有的卡都分开之后必然就会导致小额存款帐户的出现所以这种情况之下我倒是认为，如果银行真的想回避所谓管理成本的话，那么很简单，你在开卡的时候就告诉我的储户你原来有一张卡了，不用再开卡了，在这张卡上功能就可以实现了。
但是在银行或者是被开卡的时候，我们经常受到的都是你再开一张卡吧，这样对你有好处或者说你为了我的业绩帮帮忙吧再开一张卡。他会认为方便或者认为开卡的数量本身可能会导致我们银行的业绩这个问题。但是最核心的一点是，对你储户有好处的事情你说了，但对于银行有好处的比如说要收费等，并没有讲。所以这种情况之下，这个告知本身第一是绝对不充分的；第二，不管是不是告知内容涉嫌虚假，但是误导的结果是老百姓能够看到的。
刘澄：中国现在应该说在这种情况下明显是银行侵犯老百姓公平权，但现在问题是我们没有相应的法律处罚他，中国在消费保护方面一系列法规缺失。所以在这里我也呼吁国家加快制定有关消费信贷保护的一系列法规，在美国有十几个法规，社区公平信贷法、消费者保护法，把老百姓权力在银行享受基本服务哪些不能受到歧视，从法律性质固定下来。这时候银行再说，我就可以有打官司了，维护我的合法权益，我现在都不知道我的合法权益是什么？因为我没法维护自己。
包华：目前来讲，我们的经济秩序是一种市场经济秩序。在市场经济秩序之下，大家尊重的首先是契约。储户在向银行开设一个储户帐户的时候我们双方要签一系列的文件的，这些文件在法律上就是合同了，就是契约了。如果银行说单方面在网站上公布一个资费表，这个行为在法律上应该认定为单方面变更协议的做法。按照我们国家合同法的规定，一个协议的变更是要双方协商的，如果对方不接受的话，单方变更行为是无效的。也就是说银行刊登了一张资费表，在法律上只能认定为单方要求变更协议的要求，但是是否能成为一个最终实施的行为需要储户点头。
另外，我们为什么老是强调我们的老百姓应该如何如何？怎么责任都是老百姓的？银行的责任到底在哪？老百姓到底什么时候能够享有这种公平交易的权力？从这个角度来说，我个人理解，银行就算单方面公告，单方面告知，哪怕刊登在报纸上也只是单方面的行为，在法律上必须经过交易对方的确认或认可。
刘澄：我想那我们首先要对银行收费进行基本的梳理和分类：银行有承担基础服务的。因为现在某些银行实际上是有国家赋予的一定垄断地位的，作为承担国家基础服务的银行，说你的基础服务应该是免费的，包括养老保险。增值服务可以收费，比方提供投资的业务，但是收费标准我觉得应该听证，应该由有关部门来进行确定，而不是银行单方面确定。甚至都不应该由银监会决定，最起码应该发改委组织，社会的公正性更容易体现出来。，
包华：我认为目前来讲最需要解决的是银行收费的原因，也就是说针对于刚才嘉宾所谈到的，基础性服务不收费，但是哪些是增值性服务、需要收取，这项费用市场事先应该明示。是否接受这项服务，是否使用这项服务是储户的权力，而不是银行单方面说我给你提供了服务，所以你就必须接受，所以你必须付款。为人们服务是一个好的想法，但一定不能强迫人民接受服务。另外，收费的依据是不是能够清晰一点。现在很多涉及百姓民生的价格这块标准，政府是以国家定价或国家指导价的形势进行体现的。银行收费这块，我个人的意见，至少应该体现为国家指导价，国家给个上限给个下限至于中间怎么协调，各个银行根据自己的经营成本去判定，这样才能体现出竞争的作用。
