郁南试水普惠制信用评级，欲破中国式农民借钱难题
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中小企业贷款难、农民贷款更难、贫困农民贷款基本不可能。这是当下金融市场的真实写照，但这种情况在广东省郁南县正发生着变化。
2010年，郁南县勿坦“信用村”还未满周岁，在中国信用村近10年谱系里辈分卑微。不过，这个新生儿也给了“信用村”新的含义:不是信用好坏，而是有完备的信用信息———依靠村民力量，勿坦村353户农户都被做了信用评级，今后贷款直接依据评级执行，无需抵押直接贷款，从根本上解决农民贷款难的问题。
全民搞信用评级，并张榜公示，还让村庄生态发生了巨大的变化，“我们这里被评为信用优秀的人，媳妇都好娶!”
依靠村民搞评级
“不是说农民信用不好，是根本不清楚———信息不对称，多少年来都是农户贷款的瓶颈!”
2010年3月22日，当着记者的面，该县桂圩镇勿坦村果农林剑波很直率，“贷款?以前想都别想。”一旁，郁南县镇两级农信社负责人则一脸苦衷，“不是说农民信用不好，是根本不清楚———信息不对称，多少年来都是农户贷款的瓶颈!”
不过，现在双方已经达成了合作。林剑波顺利地从当地信用社拿到了3万元信用贷款———之前，林有10余亩沙糖桔，尽管“种得好、卖得也好”，却一直苦于缺乏资金无法扩大种植规模。
破解“信息不对称”农贷僵局的，是该县始于2009年下半年对勿坦村的“信用村”试点，在这过程中，林剑波成了一名等级“优秀”的信用户。
等级，是整个勿坦信用村的关键词。根据《郁南县信用村建设试点实施方案》规定，“由当地镇政府牵头设立农户信用等级评定小组，评定小组成员可吸收被评定农户所在村(组)的农户代表、村党支部和村委会成员。”
一份名单中评定小组有更具体的构成:5名来自该县桂圩镇农信社，1名是勿坦村支书，而占绝大比例的，是勿坦村15个村民小组组长。实际上，名单只是“冰山一角”，更多的村民代表参与了进来。勿坦村黄岗村小组组长李醒雄告诉记者，“每个村小组都会有两三名党员代表以及较有威望的人参与，加起来50人都不止，评定时村委会都被挤满了!”
根据程序，勿坦村专管信贷员先单独对每个村小组村民进行信用初评，再集中全部评定人员进行复评，最终公示结果。两轮评定之间，村民代表的功能得到生动体现。
3月22日，在桂圩镇勿坦村的一份评定表上，记者看到，按照初评结果，村民李得财得分73分，对应信用等级“较好”，不过，在评定小组的复评意见里，结论是:同意评定为“较差”。
什么原因导致了分歧?“复评时，别的村小组也能指出问题啊!”据当地农信社介绍，整个勿坦村共有8例这样的降级，一个生动的例子是，一位村民原本已被评为“优秀”，复评时，别的村小组人员却突然指出，该村民还有500元私人借款一直不还，这样的危险信号下该村民一下子被降到“较差”!
对此，信贷部负责人说，同个村小组的人都不一定全部知道，我们信贷员下去调查，又怎么能知道这样的民间债务信息呢?
贷款多少直接看评级
2009年末，勿坦村总共评出优秀28户，较好268户，两者占比83.85%。“只要是满足这两个等级，都可以批下来。”信贷部负责人向记者强调
按照评级方法，村民信用等级分为四等:优秀、较好、一般、较差。“优秀”者，贷款额度3万元；“较好”者，额度1万元。两者都完全不用抵押。
那么，依据什么标准评定呢?“有一张评定表，上面有各项具体指标，满分100分，80分(含)以上为‘优秀’，70(含)—80分为‘较好’，再之下的为‘一般’和‘较差’，”信贷部负责人告诉记者。
3月22日，在桂圩镇勿坦村，记者拿到了这张掌有“生杀大权”的表格。按照不同内容，表格分为“生产经营能力”、“信用及合作状况”、“财务状况”三大板块共20子项目，在不同板块中，评分标准不尽相同。
村民李大洲在40分的“生产经营能力”得分不高，只有25分。该板块主要以定性评价为主，10个子项目李大洲没有一项拿到满分，一位村小组组长表示为难，“例如‘原材料来源多元化，变更对生产经营服务不利影响小’、‘所种养和服务有较大优点，市场供不应求，市场竞争力强’这样的项目，选择最高和次一档的分值，界限在哪里呢?除非特别优秀，否则往往会保守一点选择次一档”。
对于金融机构而言，这样的定性问题是无法回避的，而且已经做了很大的具体化。而之前，在信息不充分的情况下让信贷员自己判断，那就更难拿捏了。
“财务状况”则截然相反，一切都很精确。30分总分李大洲总共拿到了27分，从“家庭年收入”到“家庭债务”和“生产规模”等，全部以数字说话。不过，问题又来了，这大量精确数字，如果单靠信贷员掌握，既难以准确，也产生了“农业贷款”成本高的另一个瓶颈。
“信用及合作状况”则很有意思地显示着农信社的心态。在该项30分总分中，“金融机构信用”只占到了8分的比例，与“社会信用”分值相同。这充分说明着，当前农村金融机构掌握到的信用信息的确还很不充分。
按照这样的评分规则，2009年末，勿坦村总共评出优秀28户，较好268户，两者占比83.85%。“只要是满足这两个等级，都可以批下来。较好的如果能联保，还能每人增加1万元额度”，信贷部负责人向记者强调。
同年，勿坦村贷款金额由评级前的20万元，上升到113万元授信金额(即已经申请了并被批准的贷款额度)，目前实际使用余额60.5万元。
评级悄悄改变村庄生态
勿坦村农户贤荣奇正在琢磨怎样从“较好”转为“优秀”，“是不是要在农信社放点存款呢?我信用没理由不好啊?”
信用分级无形中让村民感觉到了区别。
村民告诉记者，以前村里人也签订单做买卖，但信用意识普遍不强，订单毁约现象时有发生，渐渐地来村收购的外地客商越来越少。去年6月，信用村试点刚开展时，村民对信用状况评定也不当一回事，可后来，评到优秀的农户可以贷款3万元，果商也主动找上门，评为一般的只能贷1万元，沙糖桔也无人问津，于是，村民们纷纷开始争当优秀信用户。
3月22日，勿坦村农户贤荣奇就告诉记者，正在琢磨怎样从“较好”转为“优秀”，“是不是要在农信社放点存款呢?我信用没理由不好啊，从来没借过钱的!今年要争取弄个优秀，3万元贷款才有意思嘛。”
更戏剧性的故事也在评级后相继发生。被评为“优秀”、“较好”的村民名单贴在了勿坦村委会门口公示，未上榜的村民显然感受到了压力。
“毕竟村里大家都认识，没上榜面子上也过不去!”
桂圩农信社负责人高兴地告诉记者，评级之后，有6笔拖欠了十多年的欠款归还了。
变化更体现在激活了村民的创业激情。“拿到了钱总要干事才好!”
勿坦村支部书记王兆金告诉记者，现在开展信用村试点，干部找农民开会也变得容易了很多，因为农民也开始感受到实惠，以前不知道怎么贷款，现在很简单就能贷到钱。
推广关键靠政府
尝到甜头，郁南县政府正趁热打铁，已牵头金融机构和各镇、有关职能部门，计划在2010年4月全县15个镇全面铺开信用村建设
“民间借贷大量存在，但不少农民却一辈子都借不到贷款，关键就在于信息的不对称。所以解决农民借贷难问题的根本就在于解决信用体系问题。”曾在金融机构长期任职的郁南县委书记黄志豪，对解决农民贷款难问题有着系统性的思考。
在采访中记者发现，能够在勿坦村得到村委、村民代表大力支持和配合，使信用村试点取得如此成效，地方政府的重视至关重要。
不可否认的是，农户信息采集是一个庞大工程。自2009年6月正式启动试点，到2009年8月份评级结果公告，勿坦村一共花了近3个月时间。这过程中，村委和村民代表的积极配合极为关键。
以勿坦村西州村小组为例，该组一共有农户60户，村民近350人。即便是同村人，收集起信息，小组长陆其汉还是告诉记者，工作量太大了，“要挨家挨户收集身份证、结婚证；要带信贷员到左邻右里调查各种各样的数据；农户白天经常不在，有什么手续都得等到晚上———光晚上，起码有15天要出门做这个事情。”勿坦村一位工作人员则告诉记者，评定期间几乎是一有空就得去做村里搜集信息———勿坦村353户平均算下来，四个工作人员每人各自负责近100户农户。
“推动农村信用体系建设是地方党委、政府该做的事情，只是一直存在缺位的问题。”黄志豪决定从此入手，探索解决难题的路径。
2009年，郁南启动农村金融服务平台建设，重点是开展农村金融改革发展综合试点，其中构建良好农村信用体系正是试点核心步骤。
尝到甜头，郁南政府正趁热打铁，已牵头金融机构和各镇、有关职能部门，计划在2010年4月全县15个镇全面铺开信用村建设。务求在今年内实现镇镇有信用村、村村有信用户的目标，构建和谐农村信用环境。
(因涉及隐私，李得财、李大洲均为化名。)
●文/图南方日报记者胡念飞南方农村报记者郭任旭郁南报道
