周某按揭购买了一套房屋，因为经常拖延还款时间，银行以“连续三个月或累计六个月未按合同约定还款”为由，要求周某提前还清所有银行欠款，随即解除合同。周某认为尽管她延误了还款时间，但最终是还了钱的，因此将银行告到法院，要求银行不解除合同。记者昨日从成都青羊区法院获悉，法院日前认定周某违约，银行可以要求提前收回贷款，或要求开发商履行保证责任。
逾期还款银行宣布提前收回贷款
2005年4月27日，周某按揭买了一套面积为112.19平米的房屋，总价为425062元，周某首付85062元，向银行贷款340000元。当时周某跟银行约定，周某每个月还贷款2833元，总共还款10年，每个月的18号是周某向银行缴纳当月按揭的最后期限。
同年7月27日，周某与银行以及开发商签订了三方协议，合同的一项是，如果周某连续三个月或累计六个月未能按合同约定还本付息时，银行有权要求周某立即提前偿还部分或全部贷款，或要求开发商履行保证责任。
合同签订后，周某从2005年8月起至2007年7月之间就有累计16个月未按时还款，逾期天数最长的达56天，共计逾期天数279天，银行对周某逾期还款时间加收了利息。
2007年8月2日，银行向周某邮寄送达《个人购房借款提前到期通知书》，称周某已累计16个月未按时还款，宣布此前贷款提前到期，要求周某在2007年8月13日以前偿还全部银行贷款本金，并结清利息。2007年8月7日，银行向开发商发出通知，要求开发商按约定对周某所欠全部贷款本息承担连带保证责任。随后，银行从开发商银行账户扣转了相应的金额，用于偿还周某所欠的全部债务。
收了罚息还能提前收回贷款吗？
周某随后向青羊区法院提起诉讼，请求法院判令银行不能提前收回贷款。周某认为，虽然她曾有延期还款的情况，但后来还是向银行缴纳了贷款，并且还支付了银行的罚息。
周某在庭上说，“我对自己延期还款的行为已向银行进行了补偿，也就是承担了相应的民事责任。现在银行突然宣布提前收回银行贷款，以至于开发商要求解除跟我签订的《商品房买卖合同》。而今房价不断上涨，我会因此遭受巨大损失。”
银行方面则称，按期足额还款是周某的义务；根据合同约定，周某连续三个月或累计六个月未按合同约定还本付息，银行就有权要求周某提前偿还全部贷款，或要求第三人履行保证责任；因此银行的做法没有错。“周某已经向银行支付了罚息，银行方是否还可以提前要求收回贷款？”成为庭审上双方争议的焦点之一。
周某累计16个月逾期还款的情况，是否属于银行规定的“连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息”？这成为了案件争议的另一个焦点。周某认为她最终是还了贷款的，只是还款时间延误了，而银行针对的应该是那些一直不还钱的人。银行认为，按照通常理解，“逾期还款”与“未足额还款”同样属于未按合同约定还款。最终，银行的这个观点得到了法院的认可。
法院判决银行可以提前收回贷款
法院认为，银行向周某发放了贷款，而周某累计16个月逾期还款，损害了银行的利益，违背了诚实信用原则。故周某累计16个月逾期还款，银行可以认定周某的行为符合“连续三个月或累计六个月未能按本合同约定还本付息”，有权要求周某提前偿还全部贷款，并要求开发商履行保证责任。
此外根据合同约定，银行自逾期之日起对借款人未付的借款本金、利息、按“逾期利率”合同载明的贷款利率上浮50%计收复利。逾期还款按“逾期利率”计收复利，是双方当事人在合同中的明确约定，体现了当事人的真实意思表示。虽然按“逾期利率”计收复利对逾期还款行为带有一定的惩罚性，但合同并没有约定只要借款人承担了逾期利息，银行就无权对借款人逾期还款的行为要求其承担相应的民事责任。
由此可见，银行收取了借款人的逾期利息后，同样可以按合同约定，要求借款人提前偿还全部贷款，或要求保证人履行保证责任。青法检记者李寰
