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咋就只跟你沾边呢？
最近，不少人发现，过去被一些金融专业人士关注的话题正成为百姓街谈巷议的话题，基金、股票、A股、B股、H股、信贷等正成为百姓的口头禅。股票、基金、房产三大龙头使2006年冬天的投资热情空前高涨，人们对投资和理财的热衷程度前所未有，理财这个词也再一次高频率地闯进了人们的视野，强烈地冲击着人们的神经。
面对花样繁多的投资和理财形式，让不少人人眼渐迷：我们需不需要理财？怎样理财才是合理的方式？投资理财又容易走进哪些误区？人们又该如何做才能安全地“钱生钱”，做到保值增值？央视新闻频道《新闻会客厅》邀请国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌先生谈了他的看法。
你不理财，财不理你
记：现在街头巷尾到处都能听到理财、买股票、买基金……理财这两个字火起来，根本原因是因为人们的钱包鼓了。
刘：对，因为有财富效应。到2004年下半年的时候我就看到媒体、金融机构基本上属于言必称理财，所有的银行产品，保险公司的产品，以前都不叫理财的，现在换一个身份出来都叫理财产品，其实也对。
记：人们刚刚接受这个概念的时候，你所听到的一些对于理财的错误理解都有什么？
刘：听到最多的老百姓对理财认识的这种误区就是，理财是有钱人的事儿，很多人说我手里没钱，我怎么理财？有钱人才去理财。某种程度上讲是对的，所以我们给年轻人讲，你手里现在没钱，走上工作岗位以后，应该先从攒钱开始，收入像河流，财富像水库，花出去的钱就是流出去的水，剩下的才是你的财，如果你都是月月光、月光族，那你有什么财可理，所以我讲年轻人一定要从攒钱开始。
记：等一下，你刚才讲的第一个错误观念是认为只有富人才跟理财沾边，我们穷人不沾边，穷人是不是跟理财有关系呢？
刘：我觉得有关系，人人都需要理财，因为人活一辈子，两件事你肯定躲不开，一个是死亡，一个是纳税，一辈子不管你是做什么工作的，都离不开钱。
记：像我从小受到的教育是不谈钱、不爱钱，才是好孩子。
刘：你不爱钱钱不爱你，就是说你对金钱没有爱好，不去喜欢它，它就不会来到你的身边。
有钱人都是很尊重钱的
记：有没有富人靠理财，只是把钱倒来倒去致富的，或者用各种方式去投资就致富的，有这样的吗？
刘：从国际上看，我们看国际股票投资大师巴菲特就是通过投资。很多人对巴菲特的理解，以为他就是做股票、炒股票，不是，他是拿钱去收购企业，收购华盛顿邮报，收购保险公司，然后用保险公司的现金流去炒，去进行投资，然后他变成富有。很多富人都是很会理财的，他们对钱的态度，一是很尊重钱，第二他们很爱惜钱，很多有钱人生活比好多没钱人的生活更加节俭，因为他们知道钱财来之不易，所以说现在老百姓对理财一个最重要的误区就是为了发财，昨天我看到报道说最近股票涨了，基金净值都涨了，很多人会讲，去把家里的房子全都典当给典当行，我年初的时候就碰到一个朋友，他说他准备把房子押给银行，再贷出款来炒股票，我说这肯定是不可以的。
漫画 连诚
出来混迟早是要还的
记：这不是理财吗？他对财多关注。
刘：但是这违背了理财的一个根本原则，就是追求安全性，理财是为了要追求财务平稳，不是一夜暴富，他觉得把这个东西押给典当行就能借到钱，典当行其实是高利贷的，如果你要把这个东西抵押从典当行借钱，一年差不多要付给典当行50％的利息。他就想我押给典当行三个月，也许付出20％的息，然后我在股票上可能会五个涨停板翻一倍，然后把这个利息赚出来还给典当行的利息之外，我还剩下一大块钱，很多人都是这么想的。
记：根本原因是看到去年的股票太好了，100％、200％、300％地赚钱，所以他敢这么做，但是他不会想今年还是如此，或者这只股票是不是持续会这样涨？
刘：对了，我说去年的股票从1100点开始涨，涨到年底2600、2700点，甚至涨到2900点，这样的景象可能在你一生中只有一次，今年是因为中国市场的股权分置改革，来引发这种价值的重估，至少会走出牛市的行情，但是像一年要涨这么多，今年我个人认为几乎是不可能的事情。出来混迟早是要还的，我们也经常说这句话，我们只看到市场涨，市场还没有到回头的时候，如果到回头的时候，如果你的钱被套住了，那边你付给典当行的钱，房子可能就会押给典当行，甚至如果你套不出钱来，你的房子就变成死档，钱没赚到，连自己居住的环境都没有了，我觉得这不是理财。
记：你说理财的原则就是安全，不能冒风险。
刘：不是不能冒风险，应该承担合理的风险。
你们家的水库至少要分成三份
记：要想理财就要通过一些理财的工具和手段，现在我们能见到的包括储蓄，银行当中各种各样的储蓄方式、储蓄产品，股票，还有去年特别红火的基金，作为普通人理财，是不是都可以选择这些方式？
刘：可以。我刚才讲财富像水库，应该把你们家的水库至少分成三份，第一份就是你家应急的钱，比如说应付你突然之间失业。
记：是不是要满足六个月生活费用的总数？
刘：我觉得六个月在中国算少的，现在找工作是非常难的一件事情，我认为一般的家庭应该至少留一年的生活费。
我说三分之一不是三分之一的钱，应该是把你们家的钱分成这三份中的一份，12个月的生活费是不能动的，要把它放到银行里去，或者买一些货币市场基金，我讲货币市场基金基本不能算是股票基金，它是一种流动型管理的攻略，叫类储蓄产品，基本上是不会亏本的。第二份钱是你们家养命的钱，是能保证你未来几年生活的钱，这个钱多少，各家因人而异。保命的钱可以放在国债里，做银行的定期存款，买些养老保险，包括你的社保，还有商业保险，都是你保命的钱，这些钱是只会赚不会赔的。
记：那肯定有人会讲，这么好的市场的情况下，三分之二……
刘：所以说市场好了，很多人头脑就开始发热了。很多人急得恨不得把自己家应急的钱都拿去炒股票，赌一把。去年股票买了就涨，闭着眼睛就能来，今年闭着眼睛，我告诉你不可能了。炒股一定得用你五年到十年不用的闲钱。这个钱不应该是小孩五年之内上学的钱，不应该是你讨老婆的钱，不应该是让你急着生小孩的钱，那都属于你保命的钱的范围。为什么说这样的话？是因为我们有切肤之痛，我在2000年的时候就把家里所有的钱，包括应急的钱全部拿出去炒股票，到2002年跌下来的时候，那时候我有多痛苦只有我自己知道。
年轻人：使用信用卡不要上瘾
记：我们按照不同的人群怎么样理财来讲一讲，我们把在校大学生或者刚刚走向社会的年轻人算一个人群的话，他们和理财沾边吗？因为他们手里几乎没什么钱。
刘：沾边，现在大学生就染上了一个非常不好的习惯，很多银行去学校里推销信用卡，很多大学生年纪轻轻的就成为负债一族，我觉得这是一个非常不好的现象，我说大学生是不应该用信用卡的，为什么不应该？年纪轻轻去借账，用信用卡，信用卡是一种什么东西？它是冲动消费的罪魁祸首，它是一种鸦片烟，上瘾以后会致命的，所以说我觉得大学生不应该使用借款。
记：可是这些年我们老听到一个宣传就是用明天的钱享受今天的生活。
刘：某种意义上讲，我觉得这种说法是不对的，用明天的钱享受今天的生活是一种超前消费，但是超前消费对某种人来说是可以的，比如对有工作，有一定收入保障的人是可以的，但对大学生来讲他是没有偿还能力的，从他开始理财的第一步开始，就已经染上了很不好的习惯。
记：可是大学毕业的时候才22岁，到35岁都不要买房，这中间十几年时间不买房不买车，怎么扛得住这个诱惑？
刘：我是说应该具备了某种财力你才可以去买。贷款应该是在一个合理的范围之内，我觉得应该不超过你月收入的30％。
小夫妻：两个水库并到一条管道
记：下面一个人群就是两口之家或者三口之家，刚刚成家立业了，也有一定的积累的人，他们该怎么做？
刘：我们讲的很多超前消费，很多都是年轻的单身和年轻的小两口，所以我觉得结婚以后，如果有一个小孩，对克制一个人的乱花钱，或者说是养成财务习惯是有帮助的，因为有了小孩以后你就会有责任感。
记：现在年轻人也越来越讲究实际，两个人结婚以后钱怎么共同支配，是不计任何代价地放到一个账户里面去还是分头计算？不谈感情，不谈爱情，只是从理财降低风险的角度来讲，你建议他们怎么做呢？
刘：我觉得两个人既然结婚走到一起，应该是把婚前两个人各自的水库并到一个水库里去，一起来打理财务，就是把夫妻两人的收入并到一条管道里，然后一起再通过支出账户把它储蓄，这样你对财务会有一个更好的了解。至于很多年轻人AA制，我觉得理财这个东西只是讲一种理念，是一种生活方式，而且这个东西是因人而异的，虽然我个人不主张这样，但是如果他愿意是AA制你也不能说他是错的。我觉得AA制还是少数。
老年人：不要光到股票营业厅上班了
记：到了下面要说退休的老年人这个人群，那就更不言而喻了，就是稳妥安全是第一位。
刘：完全正确，我们讲投资有个一百法则，所谓一百法则就是60岁的时候，你应该把60％以上的钱放在存款和债券里，把40％的钱拿去做股票、做基金，当你70岁的时候再减一点，甚至到70岁的时候，你应该用百分之十几的钱、百分之二十的钱去做股票。2005年跌到一千点的时候，说市场一片悲哀，然后有个杂志上出现了一个绿色的屏幕，就是股票市场我们叫绿帘子的，绿帘子前面坐着三个白发苍苍的老太太，因为她们背对着我，我不知道她们用什么样的眼光来看这个绿帘子，我相信她们眼里应该是满含着无奈和悲哀吧。我觉得这是当时的一个写照，就是说中国股票市场上经常是些老人，我们以前在营业部待过，周围很多都是我父母那辈的人在炒股票，我觉得这是不对的。
记：退休以后去营业厅上班了。
刘：完全对了，他们觉得那是一个挣钱的道，结果楼上的阿姨跟我说，她几年做下来钱都赔了70％、80％了，这是很正常的一种现象，而且老人不适合做那个。崩盘的时候人死在盘前的，我都是亲眼所见的，老人一定不能做那个东西。
记：做股票是血泪史。
刘：所以今年市场好的时候，我要跟大家说一句话就是一定不能得意忘形，第二不能好了伤疤忘了痛，这个市场太难挣钱了。
据央视新闻频道
