本报驻泰国特约记者 甄翔
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前不久，美国收视率最高的商业电视节目《晚间商业报道》与沃顿商学院合作，在全球范围内评选出“过去25年中最具影响力的25位商界领袖”，尤纳斯是惟一入选的亚洲企业家。评选机构说：“他打造的孟加拉经验在58个国家和地区得到应用，改变了数亿人的生活。更重要的意义在于，尤纳斯用自己的亲身经历告诉人们，解决贫困是一个双赢模式。”
还款率约为99%，年息平均20
%1976年，孟加拉国遭遇严重饥荒，留美归国的尤纳斯当时在一所大学任教。在一次乡村实习中，尤纳斯发现，42名从事竹器编织工作的村民由于买不起竹子，只能向二道贩子借钱，再把辛辛苦苦编好的竹器贱卖给二道贩子，每人每月辛苦劳动所得还不足1美元。其实，这42名编织工采购一批竹子所需的费用不过27美元。
目睹同胞的悲惨境遇，尤纳斯脑海中思考着一个最基本的经济学命题：怎样让穷人走上致富之路？其实穷人需要的只是一个最简单不过的机会，于是，小额信贷的理念在他的脑海中酝酿产生。他说服银行业人士开办了孟加拉乡村银行。
孟加拉乡村银行的原则大致有五条：一是不用任何抵押把钱借给穷人，特别是贫困妇女，因为妇女往往更难获得贷款；二是借贷数额小，一般在100元左右；三是每周还本付息，也就是说把借到的钱在一年内分52周偿还，还清再借；四是借款的妇女需组成五人小组，起互助和联保作用；五是借款和节约同时进行，每周还款时每人需存1至2元钱。靠着这五条原则，孟加拉乡村银行逐渐发展壮大，目前累计贷款近50亿美元，2004年还款率约为99%，年息平均为20%。
“这不是慈善，这是商业！”接受采访时尤纳斯反复强调。“人们总是认为穷人还不起钱，但实际上穷人的信用要比富人好得多。穷人就像在花盆中成长的小树，它与森林里的参天大树没什么两样，长不高只是因为我们没有给它广袤的土地。”
业务拓展到其他领域
随着贷款业务的发展壮大，乡村银行旗下保险、电信、教育基金、房屋建设等的附属公司也针对贫困人群的需要开展了各项业务，逐渐得到发展。
孟加拉许多村庄都没有电话线，穷人没见过、用过电话，更别说是手机了。于是尤纳斯设计了一项“手机脱贫计划”，加入该计划的人能够得到一部价值8500塔卡（1美元约合57.5塔卡）的手机，每月支付152塔卡的通讯费，可享受在两年内免息还款的优惠政策。“他们可以出租手机，或将手机作为公用电话以赚取收入，用这些钱偿还贷款。”对于加入该计划的乞丐，孟加拉乡村银行会额外提供500塔卡现金，他们可以用这些钱做些小本生意。
别忽视“金字塔底部的财富”
孟加拉乡村银行的成功也证明了一点：对于企业来说，数目庞大的穷人是一个潜在的巨大市场。最近，一本题为《金字塔底部的财富》的书登上了欧美的畅销排行榜，这本书的作者、著名管理学家普哈拉认为，要想在未来赢利，企业必须将全世界的穷人变成消费者。
许多企业想当然地认为，向穷人卖东西没有利润。普哈拉说，事实上，低收入家庭作为一个整体占有许多发展中国家大部分的购买力。另一个谬误是穷人拒绝新产品和新服务，而事实是，很少有人专门推出适合穷人生活方式和生活环境的产品和服务。
印度手机公司的例子很说明问题。手机最初在印度上市时，售价为1000美元。随着手机价格跌至300美元，用户也逐渐增多。一家名叫瑞联斯的印度手机服务商率先推出一项促销计划：用户可用10美元购得一部多媒体手机，月付9.25美元，并可获得100分钟免费通话时间。结果这家公司在10天内就获得100万份订单。普哈拉提醒：“急于为你的产品找到新顾客吗？那就忘掉东京的在校女生和米兰的时尚人士吧。想想全球40亿的穷人，这是世界上还未开发的最大市场。”
《环球时报》 2005年03月02日 第十三版
