原标题：新旧产品正式切换 重疾险跨入新定义时代
时隔13年之后，重疾险终于被重新“定义”。2月1日起，由中国保险行业协会联合中国医师协会在2007年版基础上修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》正式开始实施。与此同时，旧版重疾定义下的保险产品全面下架，多家保险公司已推出新款重疾险产品，并升级理赔服务，基于新规范开发的重大疾病保险产品也开始陆续投放市场。按照新规，一些疾病将按照轻重两级赔付，并可以续保，赔付的病种数量也同时增加。
A 新规实施前老产品“卖爆”
1月31日，新旧重疾定义切换的最后期限，“重疾险”“重疾险老产品将全下架”两个词条轮番冲上微博热搜榜。热搜背后，正是由于重疾险新规过渡期正式结束，此后一日，数千款老版重疾险产品都要下架。
去年11月，中国保险行业协会、中国医师协会联合修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（2020年修订版）》和中国精算师协会下发的新版《重大疾病发生率表》正式发布。而重疾险新定义实施后，监管机构也对新旧产品的过渡设置了期限。自2021年2月1日起，签订的保险期间主要为成年人（十八周岁及以上）阶段的重大疾病保险合同应当符合新规范，各公司不得继续销售基于旧规范开发的重疾险产品。而在此前，市面上的重疾险均是基于2007版的重疾定义来设计的产品。
按照重疾新规的过渡期安排，以07版重疾定义为基础的在售重疾险产品，最迟会于2021年1月31日前全部停售。中国保险行业协会的保险产品库显示，此前仅登记在人身险产品库的重大疾病险就有超3800个。
“重疾新规实施倒计时了，赶紧上车！”“核保的桌上已经堆了上百件要审核的投保单，再不投保就来不及核保了！”这是此前一个月很多保险公司代理人在朋友圈的状态。在老产品下架前夕，对新产品价格的上涨预期外加各大险企的营销策略，直接迎来了一波现象级的重疾险销售热潮。
据山西晚报记者了解，为了保障已经投保了旧定义下重疾险产品的客户利益，就在临近新老产品切换限期的1月内，新老产品定义差异以及险企因此推出的“择优理赔”服务方案，以应对新旧重疾定义在过渡期带来的冲突。所谓择优理赔，简而言之，就是在重疾险新旧定义规范上，哪个更有利于消费者，赔付时就按哪个赔。当发生理赔时，消费者可以根据自己的需求，选择对自己更有利的定义规范。
国盛证券1月31日发布的研报显示，中小公司销售情况更为火热，老产品在甲状腺癌等的赔付比例上具备优势，而新产品在病种定义层面更为友好，当前阶段行业绝大部分公司实行“择优理赔”，即现阶段购买重疾老产品可以同时享受新老产品的优势，叠加中小公司目前在产品价格层面具备优势，尤其是定期重疾及纯消费型重疾方面受到市场的热捧，而上市公司层面当前保障型产品销售情况相对一般。
对于新规的修订，北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾解释称，之所以修订新规，是因为技术进步、经济发展和人民需求发展的变化，所以需要完善。消费者一定要保持理性的态度，要相信，新规肯定比旧规要完善。
B 新规首次引入轻度疾病定义
此次实施的重疾险新规明确提出，根据市场需求和经验数据，各保险公司可以在其
重大疾病保险产品中增加本规范疾病范围以外的其他疾病，并合理制定相关定义。与旧规相比，新规在原有25种重疾定义范围的基础上，新增了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重度疾病，完善扩展为28种重度疾病。最引人关注的则是，新规范修订优化分类，建立重大疾病分级体系，首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。以往，轻症并无统一定义，相应的赔付比例也多由保险公司自行决定。
关于轻症赔付比例上限，新规范对三种轻度疾病保险金额比例上限确定为30%。保险公司在其重大疾病保险产品中新增新规范外的轻度疾病，相应的保险金额由保险公司自行合理设定。“30%的比例基本上能够覆盖轻症治愈，可以说是‘把钱用在刀刃上’。”中国保险行业协会相关负责人此前解读称。
值得注意的是，被戏称为“喜癌”的甲状腺癌历来是重疾险中各界关注的一大重点。就当下而言，甲状腺癌往往治疗费用较低且治愈率较高。对于此前买了重疾险产品的消费者来说，若甲状腺癌一旦确诊，都是100%赔付的，这也意味着或许治疗花费几万元，获得的赔付可能达几十万元。
在新规范中，并未将甲状腺癌剔除，而是将其根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。在旧规范中属于除外责任不予赔付的部分早期恶性肿瘤，本次也是依据上述分级原则，纳入了新规范“恶性肿瘤——轻度”，如包括黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、TNM分期为T1N0M0的前列腺癌等疾病。从这一角度来说，对消费者的保障更加全面了。不过，此次新规，并未将原位癌纳入标准重疾。
此外，新规范还根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。与此同时，赔付条件更为合理。根据最新医学实践，放宽了部分定义条目赔付条件，如对“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施切开心脏”，切实提升了消费者的保障权益。
平安人寿相关人士对此解读称，随着新规的正式发布，重疾领域迎来重大变革。新重疾定义顺应医学诊疗技术和重疾产品市场的发展，将有力保障消费者权益，规范市场行为，推动行业高质量发展。
C 主流重疾险价格有望下降
相关数据显示，仅从2007年至2018年这11年来，重大疾病保险已经为消费者提供了超过3000款产品，累计承保近2亿人次，累计赔付约180万人次，赔付金额超过1000亿元。目前，重疾险在健康险业务总保费中占比近60%。
不过，随着重疾表的更新，新险种的价格将不可避免地会出现一些新的变化。
业内人士表示，影响重疾险产品价格的因素是多方面的，包括保障责任、利率、费用率、重疾发生率等，不同产品对各种因素的敏感性不同，重疾发生率是其中的重要因素之一。本次重疾表修订会影响未来新产品的重疾发生率，在曲线形态和发生率水平上较旧规范均发生了一定变化。从保护消费者利益角度，本次2020版重疾表特别对风险边际进行了科学优化。从价格上看，对于主流重疾险产品，如果在相同保障责任的前提下，重疾险产品价格略有下降，对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降。总体上来看，重疾险新定义使重疾险产品价格更加科学合理。
2月1日，山西晚报记者获悉，目前，平安人寿、新华保险、华夏人寿等少部分险企已上线新产品。以平安人寿的产品“平安福21”为例，重疾病种由原来的100种扩展至120种，轻症赔付次数由原来最高3次提升至最高6次，并新增20种中症责任，性价比更高了。
对于新重疾险价格，国盛证券相关人士认为，由于中小公司当前产品定价较为激进，而随着偿付能力监管趋严，预计中小公司新重疾产品整体价格将提升10%-20%；大型公司由于定价更为谨慎，预计价格略有下降，价值率保持相对稳定，重疾竞争格局有所优化。
中银证券相关负责人认为，新旧重疾险遵照不同重疾发生率，因此，价格略有调整。但目前由于公司长期经营需求，新重疾险降价或不明显，部分新重疾险价格或有上涨。
业内人士也提醒重疾险消费者，在新的定义下，每一个病种定义得更准确了，也就是其定价更准确了，对客户来说选择起来更方便，保障更有针对性，同样的保费，保障有可能是提高了，可以让消费者在有限的保费支付下，获得更有针对性的保障。与此同时，消费者在投保重疾险产品时，要如实做好健康告知，并要用好犹豫期，也就是在收到保险合同、签收回执之日起15天内，一定要仔细阅读合同条款，如果有条件，可以咨询医学专业人士。如果想退保，犹豫期内还可以全额退保，但是在犹豫期过后选择退保的话，消费者就会遭受一定的经济损失。另外，对于消费者来说，到底该买哪款重疾险，一定要结合自身的年龄、健康情况、财产配比、保障情况、产品条款以及家人配置等诸多因素进行综合考量，最终选择最合适自己的产品。
山西晚报记者 张珍