滞纳金走了 违约金来了

原标题：滞纳金走了 违约金来了

B13版

“驴打滚、利滚利”，复利的威力体现在信用卡逾期欠款上总是会吓人一跳。以往，因为信用卡账单逾期未还， 导致欠几毛钱要还上万元的事儿不时见诸报端，其中除利息外，滞纳金是欠款“雪球”越滚越大的元凶。

随着下月1日信用卡有关新规的实施，信用卡滞纳金将正式退出历史舞台。 根据近期多家银行陆续发布的公告信息，滞纳金不收了，违约金将取而代之。那么，两者有何区别？新规实施后，信用卡逾期未还，还会出现“天价”违约金吗？

■银行

日前，建设银行发布公告称，对该行龙卡信用卡章程进行了修订，要点如下———

1

明确信用卡透支利率标准及预借现金、溢缴款定义，取消超限，以“违约金”取代“滞纳金”。

2

更新后的章程将于2017年1月1日起正式施行。

3

违约金收费标准为：持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元或1美元或1欧元， 币种与相应的最低还款额相同。

包括建行在内，近期工行、兴业银行、吉林银行等多家银行都陆续发布了信用卡业务调整公告。其中，“滞纳金调整为违约金”、“按照最低还款额未还部分的5%收取”是各行调整后的一大共同点。

■缘起

为何最近多家银行都相继发布取消信用卡滞纳金的公告、改收违约金呢？这事儿源于今年4月15日央行发布的一则《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知自明年1月1日起正式实施。

在上述通知中明确要求：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。

■变化1

对于信用卡账单到期时未还上最低还款额的情况，此前银行业普遍要对持卡人收取的一项费用就是“滞纳金”。在信用卡新规中，央行要求取消信用卡滞纳金，但没有完全取消对逾期还款的惩罚性收费，并不等于信用卡欠款还不上也不用罚钱。表面上看，目前公布新标准的银行普遍仍执行的是“按最低还款额未还部分的5%”收取还款违约金，与此前的滞纳金标准没啥区别，但从细节上来看，各行存在一定的差异性。

差异主要体现在违约金的上下限。各银行的下限标准从最低1元到20元不等；对于上限，有500元人民币，也有2000元的。如果透支的是外币，各家银行的规定也不相同，比如有的规定最低收费1美元或1欧元，有的则最低要收2美元或2欧元。因此，在同样的收费计算标准下，因为最低和最高收费标准的不同，有可能会相差千余元来。这种情况就给了持卡人“价比三家”的余地，建议在办卡时对“违约金”的具体收取规则多一些了解。

■变化2

“从滞纳金到违约金，不仅仅是名称的变化，最重要的变化还在于违约金不再像滞纳金一样被纳入到‘复利’的本金范围。”对于滞纳金到违约金的显著差异，融360信用卡分析师孟丽伟强调，两者的计息方式不同。违约金产生的费用将一次性收取，而之前的滞纳金、手续费等费用是按月复利收取，所以违约金将会避免欠款越滚越大的情况。

那么，按此前“复利”收取滞纳金的威力究竟有多大？简单的说，计收“复利”情况下，欠款“雪球”会随着时间的推移而“越滚越大”。

以新文化报曾经报道过的两则典型事件为例。2011年，长春市民王先生为了帮银行朋友完成办卡任务，申请了一张信用卡，卡办回来一直没用，结果50元的年费“利滚利”就产生了1000多元的欠费，其中有利息、滞纳金。利息是按透支额的万分之五按日计息，而滞纳金则是最低还款额未还部分的5%，按月收取。

再比如，2007年3月虞先生办理了一张信用卡。 2009年4月，他最后一次使用信用卡透支了6毛钱。后来他前往外地工作，更换了手机号码，一直未收到银行的催还通知。到2015年4月1日为止，逾期产生利息1561.72元、滞纳金7547.94元、超限费7.03元、年费150元、消费透支0.6元，合计9267.2元。

■提个醒

违约金取代滞纳金后，对于逾期未还款的持卡人来说，还款负担会有所减轻。但值得注意的是，信用卡逾期所涉及的费用当中，不止违约金一项，还有透支利息。如果未按时还款，信用“污点”的影响还是有的。

按照央行新规，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。在已发布新政策的银行中，已经有银行明确，对持卡人不符合免息条件的交易款项，在按上述央行制定标准的同时，还将“按月计收复利”。

此外，融360信用卡分析师孟丽伟还提醒持卡人，目前多数银行对信用卡逾期未还款采取的是“全额罚息”。假设持卡人每月账单日为20号，到期还款日为每月8号。11月整体账单为10000元，其中11月1日消费一笔2000元，11月10日消费一笔2000元，11月20日消费一笔6000元。12月8号，持卡人只还了最低还款额1000元，剩余金额12月18日还清。

上面这个例子的利息计算是这样的：1000×0.05% ×37天（11月1日~12月8日）+1000 ×0.05% ×47 天+2000 ×0.05% ×38天（11月 10 日 ~12 月 18 日）+6000 ×0.05% ×28天（11月20日~12月18日）=164元。

孟丽伟建议持卡人，透支消费后，最好全额还款，尽量不要按照最低还款额还款，否则会产生高额利息。如果实在不能全额还款，一定要保证把最低还款额还上，否则不但要承担利息损失，还要被收取5%违约金，同时还会产生不良信用记录，影响以后办理房贷等贷款业务。

新文化记者 黄艳丽

实习生 朱天宇