来源 “英伦投资客”
在啃老这件事上，全世界都一样。
都说中国90后用六个钱包买房，英国又何尝不是如此。
根据英媒最新报道，2019年，英国父母将会“借出”63亿英镑（约合550亿人民币）帮孩子买房，这一数字相比去年又增加了33%，创下历史新高。
这个数字意味着，“父母银行”（Bank of Mum & Dad）已经成为英国排名第11的银行，“放贷额”超过了许多英国主流银行。
当然，虽然说的是“借”，但英国媒体自己也承认，“父母银行”还是和一般的商业银行不同，子女最后是可以不还这笔钱的。
毕竟借着借着，最后很可能就变成赞助了。
英国经济与商业研究中心（CEBR）的统计显示，2019年，平均每对英国父母将借给孩子2.4万英镑（约合21万人民币），比2018年增加了6000英镑（约合51864元人民币）。
令人吃惊的是，在英国目前的首套房交易中，超过55%的子女得到了父母的赞助。
而在换房或购买第二套房的交易中，依然有45%的英国人需要向爸妈借钱。
如果按年龄划分的话：
35岁及以下的首次购房者是最依赖父母的群体，60%的人需要得到父母的帮助。
甚至在45岁至54岁的人群中，还有超过五分之一的人在购买首套住房时需要父母的帮助。
许多英国父母，为了帮小孩在城里买房，更是把好地段的大房子，如汉普斯特德（Hampstead）等地带的花园大房，换成一套小公寓，这样他们才能腾出钱来帮子女甚至孙辈购买一套房子。
英国年轻人之所以要靠父母才能买房，除了他们超前消费、不爱存款的习惯，还因为英国近10年来连年上涨的房价，特别是英国本地人喜欢的刚需房。
英国房价收入比
报道指出，如果得不到父母的帮助，35岁以下的英国人仅靠自己很难独立买房。
英国年轻人住房拥有率大幅下降
在英国西北部，父母借给首次购房的孩子的买房款从2018年的1.29万英镑增至2019年的2.4万英镑以上。
与此同时，在英国西南部，从2018到2019年，父母为孩子买房的赞助数额年也上升了1万英镑。
数据显示，伦敦父母为子女购房平均贡献为3.1万英镑，毫不意外地排在了全英第一。
下图显示了英国不同地区的父母为子女买房所做出的平均贡献。颜色越浅的地方，父母帮助的数额越大。
和中国普遍存在的“六个钱包”等买房操作一样，英国父母帮小孩子买房，可不只会光给钱。
事实上，在金融高达发达的英国，还存在许多方法，协助家长帮孩子实现买房梦。
简单总结，英国父母大体有如下几种普遍存在的操作：
1。父母把存款直接赠予孩子作为购房资金（Gifted deposits）
父母只要给贷款银行出具一份证明，声明此笔资金是用来给孩子买房付首期的，将来房屋产权归孩子所有，父母不会拥有房屋产权即可。
2。担保抵押贷款（Guarantor mortgages）
担保抵押贷款是指父母或家庭成员用他们的房产做抵押，来帮助孩子贷款购房。
这种做法最为直接了当，孩子可以从银行借到100%的购房款。当然作为担保人，父母需要同意在贷款人拖欠还款的情况下，协助支付抵押贷款。
如果贷款人还不上贷款，父母或亲人抵押的房产将被银行收回并出售。
3。家庭抵扣抵押贷款（Family offset mortgages）
抵扣抵押贷款是父母在关联银行账户上的存款，可以用来减轻孩子的还款负担，让孩子每月少付利息，尽快还清贷款。
例如，父母的储蓄账户中有2万英镑，只要父母把这2万英镑的账户与孩子30万英镑的抵押贷款账户挂钩，那么孩子购房贷款只需支付28万英镑的利息。
4。联合抵押贷款（Joint mortgages）
这类贷款是父母和孩子一起买房。父母的名字通常会出现在抵押协议和房契上。
根据这项安排，父母和孩子双方都有责任偿还按揭贷款。当然如果父母已经拥有房产，可能还要支付第二套住房的印花税附加费。
5。联名借款人独资按揭（Joint borrower sole proprietor mortgages）
这类贷款虽然与联合抵押贷款相似，但关键区别在于，房产证上只写孩子的名字。这意味着孩子拥有房产，但是父母和孩子都要负责偿还抵押贷款。
6。 家庭跳板贷款（Family Springboard Loan）
这是一种面向无存款客户的抵押贷款业务，目的是满足现金短缺的首次购房者的需求。
银行让首次购房者利用父母的收入作为担保，担保人须将自有收入的10%存入一个关联储蓄账户，这样他们的孩子就有资格申请按揭贷款了。
五年后，如果一切顺利，银行还会把父母存在关联账户里的10%存款连同利息一起返还给父母。
最后要特别指出的是，在英国，还有很多年轻人是没有在父母的帮助下靠自己买房的。
比如在一些银行，只要你能攒下5%的首付款，那么一些银行会贷给你95%的房款，不过贷款利率相对更高。
另外，英国年轻人也可以申请购房援助计划（Help to Buy），英国政府最多可以为首次购房者提供最多40%的首付权益补助（equity loan），加上55%的银行贷款，购房者同样只需支付5%首付。
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