2026年初，银行大额存单利率持续下行，部分中小银行3个月期产品利率跌破1%，进入“0字头”时代。国有大行已全面下架五年期产品，三年期利率普遍降至1.55%左右，存款市场呈现短期化、低利率新趋势。
利率下调主因银行净息差承压，资产端贷款收益下降而负债成本高企，迫使银行主动压降高成本存款。监管引导规范揽储行为，叠加LPR下行传导，推动大额存单从“揽储利器”变为优化负债结构的调整对象。
低利率环境下，‘存款搬家’现象显现，资金转向理财、基金、保险等多元配置。专家建议储户分层布局，保守型可选国债与定存，进取型可配置‘固收+’或权益类资产，以应对收益缩水与通胀挑战。
