县域农商行和中关村银行不该用同一把尺子量，这正是金融监管总局提出“差异化考核评价体系”的核心用意——推动机构“有所为有所不为”、错位发展。对县域农商行，考核指挥棒要指向支农支小主业和风险防控；而对中关村银行这类特色民营银行，考核重点应纠偏其“消费贷独大、科创本色淡化”的现状，引导信贷资源真正回归科创。
一、两类银行定位天然不同，考核导向各有侧重
县域农商行：扎根基层，服务乡村振兴和普惠小微是立身之本，考核应突出涉农贷款、小微企业服务覆盖面和县域风险防控能力。
中关村银行：作为全国首家专注科创的民营银行，定位是服务科技创新企业，考核应重点考察科技贷款占比、服务科创企业数量和质量。
差异化制度落地：今年9月八部门文件已明确，地方法人银行应围绕1—2个特色行业深耕，全国性银行自主选择3—5个重点方向，量化限定从制度上压缩“全面撒网”空间。
二、中关村银行的考题：纠偏战略漂移，回归科创本职
消费贷占比过高：截至2025年末，该行个人消费贷余额337.11亿元，占总贷款66.74%，而科技贷款余额仅54.18亿元、占比不足11%，“科创银行”名实不符。
经营持续承压：净利润从2022年4.43亿元逐年下滑至2025年2.31亿元，四年近乎腰斩；资本充足率11.47%，低于民营银行12.55%的行业均值。
合规问题频发：自2020年以来累计被罚近740万元，近期更因9项违规被罚268.88万元，反映出重度依赖助贷模式下风控空心化问题。
三、县域农商行的考题：减量提质，守住县域基本盘
机构加速整合：2025年农村中小银行一年减少670家，降幅达18.6%，“减量提质”已成行业主线。
考核机制变革：山西清徐农商银行已构建“量体裁衣”式差异化考核，按城区/农区网点差异设定任务权重；河北玉田农商银行推行“日量化、周公示、月总结、季通报”闭环管控，把考核导向转向做小做散做实。
人才短板突出：县域农商行普遍面临复合型人才缺口，需打通管理与专业双晋升通道，以人才建设支撑差异化落地。 (以上内容均由AI生成)
