农信改制并不能自动让“首贷银行”升级为“共富账户”——从年内超150家村镇银行“消失”、多地农商行因“以贷转存”被罚监管动态看，改制更多是化解存量风险、理顺管理体制，而非普惠金融能力的必然跃升。
一、改制主线：联合银行与吸收合并并行
省级联合银行成为主流：浙江、江西、江苏、广东等地先后推进农商联合银行组建，广东计划在“1+7”体系上升级，由省联社改制为农商联合银行。
村镇银行加速“消失”：年内已有超150家村镇银行被吸收合并或退出，江西近期连续批复三家农商行吸收合并对应村镇银行，承接其资产负债和员工。
核心动因是化解风险：联合银行模式可理顺股权关系、补充资本、增强风险处置能力，而非直接改变支农支小的服务能力。
二、普惠初心不能靠“改制”自动实现
违规操作仍频繁出现：山阳农商行因“以贷转存虚增存贷款规模、以贷还贷”被罚55万元，2026年以来已有5家银行触碰此红线。
银行审查流于形式：河南嵩县农商行原支行长骗贷1600余万元，信贷员明知实际用款人仍放贷，暴露出贷前调查、贷后管控的深层漏洞。
专家指出问题本质：部分银行盈利模式单一，以贷转存是资金空转，推高企业成本、扭曲金融数据，最终由实体经济买单。
三、从“首贷”到“共富”还需补齐三道题
真实信贷需求挖掘：银行应深耕本地小微和“三农”真实需求，而非追求规模与速度。
风控从静态转向动态：借鉴“Token贷”等创新，把经营流量、订单回款等动态数据纳入授信依据。
贷后管理全周期化：从“一贷了之”转向动态预警与持续陪伴，确保资金流向实体经济。 (以上内容均由AI生成)
