近期多家银行APP“关停潮”引发热议，而同期《人民币现金收付新规》明确要求银行保障现金服务，看似矛盾的动向实则揭示了银行业在数字化浪潮中平衡效率与包容性的核心命题——银行正通过“精准风控+基础服务兜底+技术赋能”三管齐下，确保现金服务不缺席、更普惠。
一、服务连续性保障：从网点覆盖到流程优化
物理渠道刚性存在：
新规强制要求所有具备实体网点的银行必须办理现金存取业务，且需根据老年群体、残障人士等需求合理布设网点及自助机具。针对大额取现风险（如郑州170万元现金抢劫案），部分银行已试点安保护送服务，履行营业场所安全保障义务。
流程精简与应急支持：
取消“一刀切”审查：2026年起实施的客户尽职调查新规废除“个人存取5万元以上强制登记”，转而依据风险等级动态管理（如养老金支取仅需核身份证，异常交易才启动溯源）。
无人场景应急兜底：自助售货机、无人商店需标注现金支付转换方式及服务电话，确保无数字能力者仍可交易。
二、包容性提升：聚焦弱势群体与场景适配
适老化与普惠改造：
设备升级：银行主APP整合冗余功能后，同步开发适老化界面及语音助手，并在线下网点配备大字版操作屏、零钱兑换绿色通道。
现金与数字双轨并行：政策严禁商家拒收现金，尤其针对医疗缴费、线下零售等刚需场景，同时要求网络交易提前公示支付方式，保障知情权。
下沉市场服务深化：
通过“流动服务车”“村镇代理点”延伸现金服务半径，并利用卫星遥感等技术评估偏远地区信贷需求，辅助现金调度。
【央行：#依法坚决查处整治个别商户拒收现
三、技术赋能：风控效率与成本优化的关键
AI驱动资源整合：
银行关停冗余APP（如某行曾同时运营20余个垂直应用），将资源集中于主APP功能优化，利用AI预判网点现金需求、动态调配运钞车，降低线下服务中断风险。
智能风控替代人力干预：
大模型技术应用于反洗钱监测（如自动识别快进快出、夜间可疑交易），减少对合规储户的干扰，释放柜员精力转向现金服务支持。
四、监管与市场双轮驱动
政策刚性约束：国家金融监督管理总局将“现金服务包容性”纳入考核，对拒收现金主体依法处罚，并推动银行提供“零钱包”等便民服务。
商业价值挖掘：适老支付设备、AI反洗钱系统、县域现金服务商等新业态被资本视为“数字包容性蓝海”。
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