当9000多家银行物理网点在一年内消失，乡村老人能否依然在村头小卖部这样的日常场景中取到养老金，成了关乎亿万农村老人生活便捷性的现实拷问。
一、银行网点消失的现状与影响
2025年，全国已有超过9000家银行网点关停，较去年同期增长超200%，同时377家银行因合并或解散注销，其中村镇银行占比最高（218家），农商行分支机构退出数量达5400家。这一趋势主要源于三方面原因：
1. 风险化解与行业整合：高风险中小银行（尤其是村镇银行）被并入大型机构，如内蒙古一次性整合120家农信机构成立省级农商行；
2. 线上化替代：超八成日常业务可通过手机或线上完成，AI技术进一步降低对人工网点的依赖；
3. 成本压力：单个网点年运营成本近千万元，线上业务成本仅为线下的十分之一。
二、乡村老人的养老金困境
当前农村养老金普遍偏低，多数老人每月仅领取100至数百元，难以满足基本生活需求。许多老人子女外出务工，经济支持能力有限。若物理网点持续减少，依赖线下取现的老人可能面临三大障碍：
1. 地理距离增加：偏远村庄老人需长途奔波至留存网点；
2. 数字鸿沟：部分老人不熟悉手机银行操作；
3. 服务重心转移：村镇银行并入大型机构后，原针对"三农"的普惠服务可能弱化。
建议提高农村养老金发放标准
三、替代方案：村头小卖部能否成为新支点？
尽管网点减少，养老金在村头场景的获取仍有可行路径：
1. 普惠金融服务点延伸：通过政策引导，在便利店、小卖部等场所设立助农取款终端，支持小额现金提取；
2. 社保卡功能整合：推广"社保卡一卡通"，实现养老金发放与便利店取现功能融合；
3. 流动银行服务：金融机构可定期派移动服务车入村，2025年金融监管总局已明确要求"保障县域物理网点供给，避免金融空白"。
四、系统性保障措施需同步推进
养老金标准动态调整：代表建议根据物价上涨建立养老金定期调整机制，并提高农村发放标准；
社会化服务补充：鼓励社会资本参与农村养老，通过税收优惠等政策提升服务渗透率；
适老化改造：银行需优化线下流程（如简化取款手续），线上渠道开发语音导航、大字版界面等适老功能。
关键矛盾点：网点撤并虽是大势所趋，但金融监管强调需"统筹经济效益与社会效益"。村头取现的可行性最终取决于政策执行力度、技术适老化程度与社会协作深度——这不仅是服务模式的转变，更是对老龄化社会包容性的考验。 (以上内容均由AI生成)
