▲数字人民币（试点版）客户端 图IC/photo
新京报讯（记者 肖隆平） 近日，新京报新京智库《2022数字人民币与互联网融合发展研究报告》正式发布。《报告》分别从“与互联网融合发展的新型零售支付基础设施”、“自带丰富场景的互联网平台成为公众接触数字人民币的主要入口”，以及“数字人民币新阶段展望”对数字人民币与互联网的融合进展做了分析说明。
随着网络技术和数字经济蓬勃发展，社会公众对零售支付便捷性、安全性、普惠性、隐私性等方面的需求日益提高。与此同时，随着数字经济发展，我国现金使用率近期呈下降趋势。数字人民币自2020年10月首次试点以来，其应用得到了广泛认可。
据中国人民银行的数据显示，截至2021年12月31日，我国数字人民币试点场景已超过808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元，数字人民币进入发展快车道。
《报告》指出，大型互联网企业拥有亿级用户和高频丰富的C端使用场景，数字人民币在消费场景的普及应用离不开互联网企业的支持。数字人民币接入头部平台交易流量，打通平台间支付壁垒，可以拓展多元融合支付场景。
与各大互联网平台强化联动
数字人民币定义为流通的现金类支付凭证，主要用于零售支付，在功能应用上与第三方支付体系的“电子钱包”虽然存在重合部分，但从消费者的直观使用体验来看，数字人民币相较第三方支付钱包在准备金、双离线支付、匿名可控等方面将具有相对优势。
不过，数字人民币自身缺乏高频的应用场景。因此，《报告》建议，当前数字人民币的营销推广方式，不应仅停留在发放红包阶段，要注重如何联动社会各界资源来搭建自己的生态场景，通过与各大平台App的联动，拉长用户停留时间，培养用户使用习惯。
对外经济贸易大学学术委员会秘书长、教授薛熠告诉新京智库，数字人民币的推广是互联网平台之间的一场金融科技竞赛，各大互联网机构都将会积极探索数字人民币的使用路径和模式，抢占市场先机。因此，这将是帮助数字人民币在更多场景中实现平稳着陆的重要机遇。
比如，美团、京东等互联网企业，不仅第一时间加入了数字人民币应用试点，更是通过自身的技术以及场景能力，助推数字人民币走入“纵深化”全民普及阶段。
《报告》披露，截至2022年3月6日，超300万个数字人民币子钱包被推送至美团App，超250万用户在美团用数字人民币消费。截至2021年12月31日，已有超200万个数字人民币子钱包被推送到京东App，超100万用户在京东使用数字人民币消费。
▲数字货币插画图 图/pixabay
我国优先发展零售型数字货币，有其特殊考虑。央行行长易纲曾指出：“跨境及国际使用相对复杂，涉及反洗钱、客户尽职调查等法律问题，国际上也正在深入探讨。鉴于跨境使用的复杂性，数字人民币当前以满足国内零售需求为主。”
而基于满足国内零售需求的定位，想要提升数字人民币普惠性与可得性，提高民众对数字人民币的接受度以及使用频率，关键问题在于数字人民币高频使用场景的选择与开发，而这往往也是互联网平台的优势之一。
薛熠认为，互联网平台的移动支付发展经验以及支付生态建设，为数字人民币的推广提供借鉴。从当前国家战略层面来看，数字人民币并不会取代移动支付，在相当长的一段时期内，将形成两者并存的局面。
“互联网平台的移动支付在零售类支付市场仍然占据着优势地位”，薛熠表示，无论是支付渠道还是用户认可度，经过多年的发展，都已经积累了丰富的经验。数字人民币应用于小额支付场景的定位，与互联网平台移动支付理念不谋而合，其较为成熟的支付生态体系构建，能够为数字人民币的推广提供丰富的借鉴经验。
美团等平台成用户接触使用数字人民币主要入口
中国互联网金融协会区块链研究组组长、中国银行原行长李礼辉表示，数字人民币要充分体现它的社会价值和经济价值，必须实现规模化可靠应用。规模化的前提，一是底层技术达标，二是应用场景普及。在一定程度上，场景即规模。原则上，移动支付的各种应用场景，都适用于数字人民币。
薛熠亦认为，互联网平台拥有天然的流量优势，通过对场景的占位，能够实现数字人民币与民众生活的“无缝对接”。美团、京东等互联网电商平台发展至今，已经形成了较为稳固的用户群体，通过将平台的餐饮、外卖、生鲜零售、共享单车、酒店旅游、电影演出、休闲娱乐等消费场景接入数字人民币，借用互联网平台的流量资源，实现数字人民币本地生活服务的全场景覆盖。
薛熠介绍，美团、京东等互联网平台能够凭借其平台特点，开展特殊的数字人民币试点活动。比如，向用户发放数字人民币红包等，这些红包往往都应用于外卖、餐饮等民众日常消费场景，这能够提高民众使用数字人民币的积极性，有效地带动各类民生消费及线下小微实体商户的发展。
《报告》披露，数据表明，数字人民币App（试点版）正式上线这一官方动作同步带动互联网台上数字人民币交易活跃，数字人民币与互联网融合发展正成主流趋势。
截至2021年末，已有50余款第三方平台支持可选数字人民币进行消费交易，其中不乏多款用户量级过亿的“国民级”互联网App，初步形成了一批可复制、可推广的应用场景，逐步构建数字人民币支付生态网。
以美团为例，数字人民币App（试点版）正式上线两个月后，美团平台的数字人民币用户数增长81%，推送到美团平台的数字人民币子钱包数增长112.6%。
▲资料图 图IC/photo
薛熠表示，除了流量（场景）优势，互联网平台的技术优势，也将能够使数字人民币更快速、更安全的接入。一方面，正如前文所提到，互联网平台掌握了海量的用户数据，加之其平台自身的算法设计，能够清晰的给出用户画像，掌握用户需求，将互联网平台与数字人民币相结合，能够快速的且精确的为用户提供金融服务；另一方面，互联网平台基于其技术优势，开始探索风控限额以及防越权检验等场景的搭建，这也将为数字人民币的接入提供安全保障。
根据1767份有效调查问卷的结果显示，美团等拥有丰富、小额、高频消费场景的生活服务类互联网平台，已成为现阶段用户接触和使用数字人民币的主要入口。其中，82%的受访者表示自己是通过美团平台的各类数字人民币试点活动初次接触并开立了数字人民币个人钱包；77%的用户表示，自己的第一次数字人民币支付，发生在美团单车和美团外卖场景。
李礼辉表示，之所以使用美团数字人民币钱包，是因为其背后链接着广阔而下沉的小微商户。下一步，美团等平台企业可以考虑深入推广到实体经济和百姓生活的方方面面，使数字人民币的普惠性充分赋能实体经济发展。
数字人民币与互联网平台融合实现“双赢”
薛熠表示，在未来的网络时代消费场景中，互联网平台与数字人民币的融合，在满足民众零售支付需求的同时，也将更聚焦于普惠金融、绿色金融等方面，更加体现国家政策导向。其中，美团推出的数字人民币碳中和试点活动就是一次非常好的尝试。
2021年9月，美团联合中国邮政储蓄银行、中国农业银行、中国建设银行共同发起“用数字人民币，享低碳骑行季”试点活动，用数字人民币免费骑共享单车，累计的骑行次数还可以兑换更多的数字人民币奖励。
据记者了解，活动上线满半年时，通过数字人民币试点累计产生超过7120万绿色骑行公里数，在同等运量下，与驾驶燃油车相比可减少近两万吨碳排放量。
根据美团的数据显示，在同样的时间周期内，用户开立数字人民币个人钱包后的绿色出行频次比开立数字钱包之前平均要高出3.34%；开立数字人民币个人钱包用户的绿色出行频次又比普通用户平均高出8.14%。
薛熠表示，美团通过搭建“绿色金融+绿色场景”的试点模式，积极响应我国的绿色金融的发展理念。在碳达峰、碳中和的时代背景之下，还需要更好激活数字人民币潜在的绿色与低碳价值，积极探索绿色金融创新模式。
全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼表示，数字人民币诞生之初，就与推动绿色金融发展、助力“双碳”目标实现密切联系。美团联合运营机构，推动数字人民币红包与百姓共享骑行领域相结合，既有利于数字人民币在生活服务平台上的推广应用，更有利于引导消费者更多使用共享出行方式，助力“双碳”目标实现。
薛熠认为，在新时代背景下，互联网平台与数字人民币的不断融合，一方面加速了数字人民币试点的广度、深度转变，激活了数字人民币的潜在价值，挖掘数字人民币更多的可能性，另一方面，也促使互联网平台探索新型金融创新模式，不断维持自身竞争力与活力。二者的协同发展、深度融合，能够更好实现“双赢”局面。
周延礼建议，希望未来能以美团为代表的生活服务平台，在推动数字人民币+消费场景领域的过程中，深度挖掘更多结合点。以平台经济的深入人心，带动数字人民币“飞入寻常百姓家”，促进二者实现“无缝对接”，从而进一步畅通国内大循环并带动国内国际双循环。
编辑 | 查志远
