原标题：每年交保费1500万，连买3年！云南千万保单都被谁买走了？
前几天，都市时报曾报道，今年1—9月，昆明有18个项目成交了价格在1000万元以上的住宅【新闻回看→均价破5万/平！今年昆明153套千万级豪宅被谁买走了？置业顾问说…】。
那么今天
我们再来说一说
在云南豪掷千万买保险的
又是哪些人？
他们为什么要花那么多钱买保险？
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“前年，有一客户投保年金险，年缴1500万元，并连交3年。”一驻滇保险公司相关负责人明确告诉都市时报一点关注记者。
一掷千万买豪宅好理解，豪投逾千万买保险，你见过吗？他们是哪些人？他们的目的又是什么？都市时报一点关注记者通过走访驻滇银行、保险公司，今天就给大家好好摆一摆。
东方IC/图
群体画像：成功企业家
私人银行客户无疑是有钱人。豪投逾千万买保险的云南人有吗？
“有，主要是每年期缴后总保费合计超过千万元的，但一次性投千万元保费的人不多。”一国有大行昆明分行私人银行部负责人坦言，千万保单的保险险种主要为年金险（期缴3-5年）、终身寿险（期缴10-15年）、重大疾病保险。在云南，购买千万保单的客户，主要是具有相当经济实力的民营企业家。
据一家驻滇保险公司的代理人透露，2019年，她的上司通过一个高端俱乐部结识了一位准客户，最终成功营销了一份千万保单。
这位客户是一位50年左右的男士，主要经营一家全国连锁企业。出于财富传承等目的，他购买了一份每年缴费1000万元，并连缴3年的终身寿险保单。
平安人寿云南分公司也给出了一组数据：2017-2019年期间，公司共有年缴保费百万元以上的保单110张。其中，4张年金险保单期缴（3-5年）保费合计过千万元，3张终身寿险保单期缴（10-15年）保费合计过千万元。一年缴纳保费过千万元的保单出现两张，分别是2017年的一张年金险保单，年缴1000万元并连交3年；2018年的一张年金险保单，年缴1500万元并连交3年。
“这些投保巨额保单的群体，多是成功的企业家，也有‘拆二代’。”平安人寿云南分公司核保部门负责人介绍。
目的清晰：传承财富
为什么这些人愿意投入巨资买保险？
上述国有大行昆明分行私人银行部负责人给出答案：主要作用是财富传承，也有避税以及规避债务风险的目的。
买保险如何传承财富？以巨额的终身寿险保单为例，该险种是投保人身故作为理赔条件，且保费期缴10-15年，带有一定杠杆性质，身故赔偿金是保费的数倍不等（所缴保费时间越长倍数越大）。因此，作为父母的投保人可以指定保单受益人为子女，以实现家族财富的传承。
为避免“富不过三代”，特别是怕子女拿到大笔的钱财短时间败光。2018年兴起的“保险金信托”也很好解决了这一问题。
家族信托是信托人与信托公司签订合同，投入资金成立信托基金交由信托公司管理增值，信托公司按照信托人的意愿将收益按一定期限给与受益人，以保证家族后代的生活，实现家族财富的传承。
但问题也来了，国内家族信托的起点是现金800万元，而目前“保险金信托”将这一门槛降低到100万元，且可以不用一次性投入。
据上述平安人寿云南分公司核保部门负责人介绍，以巨额终身寿险保单为例，投保人先和平安信托签订合同，再和平安人寿签订终身寿险合同，按100万元保费十年期缴，则每年年交保费10万元即可达标。投保人身故后，身故赔偿金成立信托基金，由平安信托将收益按投保人（即信托人）的意愿给与受益人。
“巨额终身寿险保单，不仅可以传承财富，同时兼顾了投保人自身的保障功能。”他总结说。
更多作用：规避离婚风险
那巨额年金险保单的作用呢？
无疑是投保人对资金的绝对掌控和增值，以及高流动性。对资金的绝对掌控体现在，投保人可随时变更受益人姓名；资金增值则按照保险公司的投资能力实现资金收益的稳定增长；资金的高流动性上，因为年金险现金价值较高，可以按保费较高比例进行保单贷款，满足企业经营生产周转资金的需要。
“现在也有一个趋势，买巨额保单可以让投保人及子女规避离婚风险所带来的财产损失。”一股份制商业银行昆明分行私人银行部负责人坦言。
据一家驻滇保险公司相关负责人介绍，以巨额年金险保单为例，父母作为投保人可以在子女结婚前一次性趸缴保费，购买以子女为受益人的年金险。首先，年金险要5年后才结算给受益人；其次，因为受益人可以随时变更，也可变更为自身伴侣，则避免了因为子女离婚带来的财产损失。同时，因为受益人是子女，也做好了遗产规划，避免了今后的纠纷。
巨额终身寿险保单，则可以帮投保人规避自身离婚的财产损失。婚前和婚姻存续期间都可以投保，保险受益人为子女，即能解决。
监管：巨额保单不是想买就能买
俗话说，有钱任性。但巨额保单不是想买就能买的。
都市时报一点关注记者在近期的走访中，从一家驻滇保险企业处获悉：2017年，一位25岁的女子来到该保险企业，出示了其在香港5亿元人民币的存款证明，要买一份趸缴5000万元的年金险保单。被该驻滇保险企业拒绝了。
因为她拒不透露工作和资金来源。
对于这种巨额保单投保，保险企业对客户的资金来源要根据监管要求做反洗钱尽职调查，这种来源不明的资金是买不了巨额保单的。
业内人士认为，巨额保单无疑是保单中的“皇冠”，因为需要再保险，所以再保险公司对承保保险企业的风险控制能力要求较高。同时，也对承保企业的保险代理人提出了更高的要求，除了专业保险知识以外，还需求法律、资产规划等方面的能力，因为高端人士对资金的配置和规划有更全面的要求，这就需要保险企业从以往保险代理人的“人海战术”转型走菁英路线，塑造可持续发展的管理型保险企业家队伍。
来源：都市时报
文字：都市时报全媒体记者 廖治国 马苗
审核：周健军
