原标题：答记者问丨并非所有地方法人银行都能获得无息资金 目前我省符合条件的金融机构共117家
中国经济导报记者：我的问题是关于延期还本付息方面的，措施中要求金融机构要应延尽延，这个概念如何理解？比如之前已经延期过的，是否还能再延期；延期后对企业贷款质量是否产生影响；企业有需要履行的义务吗？
分行党委委员、副行长董龙训答：关于“应延尽延”，是对于2020年6月1日至12月31日期间到期的普惠小微贷款（包括单户授信1000万元及以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款），只要企业提出延期还本付息申请，根据商业原则保持有效担保安排或提供替代安排，且承诺保持就业岗位基本稳定，银行就应该予以办理。过去在执行3月份出台的临时性延期还本付息政策过程中，一些企业尤其是小微企业反映，因为各种各样的原因，延期要求政策落地可能有一些障碍，所以这次政策明确提出“应延尽延”。
之前已经延期过的普惠小微贷款，延期后的到期日只要在6月1日至12月31日期间的，如果企业有延期还本付息的申请，还可以再次延期。
另外，除了普惠小微贷款之外，对于其他中小微企业贷款和大型国际产业链企业（外贸企业）等有特殊困难企业的贷款，可由企业与银行业金融机构自主协商延期还本付息。
对于实施延期还本付息的贷款，银行机构坚持实质性风险判断，不因疫情因素下调贷款风险分类，不影响企业征信记录。
对企业来说，企业在享受贷款延期还本付息政策时，需要履行以下几方面义务：第一个是享受延期还本付息政策的贷款中涉及担保的，企业需要与银行、担保人等进行协商处理，确保担保关系在法律上继续有效，避免银行债权悬空。第二个是企业要确保贷款资金用于生产经营，不得将贷款资金挪作他用，更不得转贷。第三个是企业应向银行提供稳岗承诺书，承诺保持就业岗位基本稳定。
大众日报记者：我们看到，在普惠小微信用贷款支持政策中，对地方法人金融机构提出了具体要求，对于其他银行，在这方面还有没有相关政策要求或管理措施？
分行货币信贷管理处处长霍成义答：对于普惠小微信用贷款，各类银行业金融机构都要加大投放力度。总的要求就是，各银行都要增加对小微企业的信贷资源配置，优化风险评估机制，注重审核第一还款来源，减少对抵押担保的依赖，支持更多小微企业获得免抵押免担保的纯信用贷款支持，确保今年普惠小微信用贷款占比明显提高。另外，在大数据、云计算等金融科技手段应用上、在结合小微企业特点丰富信用贷款产品体系上、在合理下放审批权限提高信用贷款发放效率上，鼓励支持各银行业金融机构进一步加大探索力度。
具体到普惠小微企业信用贷款支持计划，刚才也说到，支持对象是央行评级1-5级的地方法人银行。之所以面向地方法人银行，是因为在信用贷款的发放结构上，中小银行和大银行情况有所不同。大银行的风险管理和风险承担能力相对比较强，这两年大银行的信用贷款占比上升比较快，无论从全国还是我省的银行数据看都是如此，国有大型银行信用贷款占全部普惠小微贷款的比例已经达到了20%。但是中小银行因为各种各样的原因，这个比例比较低，不到10%。针对这个问题，对地方法人银行投放普惠小微信用贷款提出了明确要求，并通过创新货币政策工具，促进其加大小微企业信用贷款的投放力度，支持更多的小微企业获得免抵押、免担保的信用贷款支持。
山东广播电视台记者：人民银行对实施延期还本付息政策的银行，有相关的激励措施，哪些银行可以享受激励措施？如何防止银行违规套取人民银行激励资金的道德风险？
分行党委委员、副行长董龙训答：刚刚我们提到，这次中小微企业阶段性延期还本付息政策，适用于两类贷款，一是2020年6月1日至12月31期间到期的普惠小微贷款，要应延尽延；另一个是2020年年底前到期的其他中小微企业贷款和大型国际产业链企业（外贸企业）等有特殊困难的企业贷款。为充分调动地方法人银行执行这一政策的积极性，我们对地方法人银行执行普惠小微贷款延期还本付息政策给予一定激励。激励的方式是，通过与地方法人银行签订利率互换协议，对地方法人银行按办理延期还本普惠小微贷款本金的1%给予激励。对2020年6月1日至2020年12月31日到期的普惠小微贷款本金延期，符合人民银行宏观审慎要求的地方法人银行可以享受这一激励政策，包括城商行、农商行、村镇银行和民营银行。
为预防银行层面的道德风险，我们设置了三道保险：首先，地方法人银行要以加盖法人公章、法定代表人签字的正式文件形式向人民银行报送延期贷款的台账，也就是说，银行首先要对材料真实性负责。然后，人民银行各市中心支行通过地方法人银行相关会计报表与贷款台账交叉核对等方式对银行报送的台账数据进行初审，人民银行济南分行进一步对台账数据进行复核，确保地方法人银行所提供数据真实、准确、完整。最后，人民银行会同同级银保监部门，对地方法人银行延期还本付息业务开展情况进行核查，发现地方法人银行违规骗取激励资金的，或相关贷款不符合激励政策等行为的，人民银行将收回已发放的激励资金，取消该银行申请激励资金的资格，并依法予以惩戒。
经济广播记者：信用贷款支持政策主要是针对地方法人银行机构的，这一政策是否适用于山东省内所有的金融机构?另外，人民银行为金融机构提供零利率再贷款后，对金融机构对应的信用贷款管理有什么要求？
分行货币信贷管理处处长霍成义答：这次的信用贷款支持政策是针对地方法人银行的一项政策，所以只有地方法人银行可以进行操作，从山东省情况看，包括城市商业银行、农村商业银行、村镇银行和民营银行四类银行，对于全国性银行支持普惠小微企业信用贷款，在政策激励上另有政策安排。考虑到发放信用贷款对银行的风险管理能力、经营管理水平等有着较高的要求，所以从地方法人银行中选取符合宏观审慎评估（MPA）要求和央行内部评级为1-5级的机构进行操作。目前我省符合条件的金融机构共117家。当然这个名单是动态的，我们每个季度随着金融机构的评级情况都会更新，原来不达标，重新达标的要纳入名单享受政策；原来达标，后来不达标的就不能继续享受政策。
关于人民银行为银行提供零利率资金后，对应的信用贷款管理问题。法人银行机构发放普惠小微信用贷款后，可以凭贷款台账等相关资料到人民银行进行报账，人民银行按照其发放普惠信用贷款本金的40%提供零利率资金支持。金融机构报账后，其发放的普惠小微信用贷款仍由放款银行管理，利息由银行收取，坏账损失由银行承担，银行既享受所有贷款的回报，同时也承担信用风险，最终有利于激励商业银行，会更好地做贷前审查和贷后管理。40%无息再贷款的资金，相当于一个激励机制，使银行做这个事情更有动力。通过这一方式，既激励了银行，同时又没有改变银行对企业基本的债权债务关系，是一个比较合理的权衡，也符合市场化的原则。
（山东省人民政府新闻办公室）
