发力普惠金融 山西银行业打造金融新生态

在不少业内人士看来，未来的金融行业发展趋势，将是得草根者得天下，因此，普惠金融成为各大商业银行今年以来竞相发力的重点。为了践行普惠金融，帮助全省小微企业解决融资困境，方便个人业务的办理，今年以来，山西各大商业银行积极打造新的金融生态，线上业务和线下业务联动，服务全省客户的能力得到不断提升。

A　互联网金融惠及居民养老

如今，家住运城市新绛县三泉镇三泉村的农民樊宝龙，再也不用为了缴纳养老保险往返1个多小时去县城了，在家中通过一部手机就可以轻松搞定。
55岁的樊宝龙，从2009年起为自己和妻子缴纳城乡居民养老保险至今，已整整10年。早在2009年，他需要到远在20多里外位于新绛县城的邮储银行网点，每次往返需要走1个多小时，到网点还需要排很久的队，才能完成养老保险的缴纳；5年后，樊宝龙终于可以通过离家最近的村镇POS机缴纳养老保险，往返需要半个多小时；而今年，“新绛县城乡居民养老保险缴费数据服务平台”上线，成为省内首个由银行推出的养老保险缴费平台，樊宝龙通过手机在家就可以缴纳养老保险。尽管目前对智能手机的使用并不熟练，樊宝龙仍然明显感觉到了缴费平台的便捷。樊宝龙并非个例，其实，从今年开始，18万名参保的新绛县居民都可以享受到这种便捷。
事实上，在代收缴养老金方面，邮储银行山西省分行凭借庞大的网络优势，在服务全省老龄客户方面做了大量工作，截至2018年4月底，该行本年累计代发代缴养老保险服务487万人次，代理金额71亿元。不过，据邮储银行新绛县支行行长戚琦介绍，城乡居民养老保险收缴及发放客观存在着客户数量庞大、单户金额小、代发代缴频次高等特点，收缴效率亟待提高，因此，该行于2018年成功上线“新绛县城乡居民养老保险缴费数据服务平台”，此平台为手机微信公众号平台，平台接入邮储银行手机银行端口，居民通过手机银行绑定参保人员银行卡，即可实现线上自助缴费。为方便子女为父母缴费，该平台开设了一名缴费人可为多个参保人缴费的功能。通过该平台，居民足不出户即可获得参保人员缴纳户籍变动申请、查询历史缴费记录、申请变更缴费金额等服务。同时，该平台为村协管员、县人社局、邮储银行新绛县支行开设不同端口，村协管员可查询本村收缴进度、审核农户户籍变动、开具收费凭证，新绛县人社局可设定收费计划、查询收缴进度。与此同时，完备精确的户籍数据系统和维护体系被建立，银行则可通过系统查询收缴进度、生成账务报表。
目前，这一平台上线仅4个月，已经有8000余户新绛县居民通过该平台实现了缴费。相关数据显示，截至3月31日，邮储银行新绛县支行累计收费81041笔，共计2008.7万元。

B　解决融资难题　助力小微企业

融资难、融资贵的问题，一直让小微企业身处融资困境，针对此问题，不少银行也开始积极探索，帮助小微企业破解融资难题。
近日，中国建设银行总行召开普惠金融战略启动大会，其实，建行山西省分行自去年开始就已打响普惠金融的攻坚战，2017年8月31日，该行“普惠金融事业部”挂牌成立。9月4日，山西分行普惠金融发展委员会成立，2017年，该行的普惠金融计划完成率在建行系统内位于全国第一，圆满、超额、提前完成了普惠金融任务。
数据显示，2017年，山西建行总计为1.6万个客户提供普惠金融贷款，贷款余额81.21亿元，当年贷款新增27.04亿元。其中，向3385户小微企业提供贷款资金，贷款余额13.9亿元。
今年，建行山西省分行更是全员发力，在个人住房金融扶贫贷款、基于税务记录的“云税贷”等等方面积极创新，积极营销推进普惠金融业务发展。2018年前四个月已经累计投放小企业贷款24亿元。并在此基础上，从客户的需求出发，为客户提供全方位的普惠金融服务，从单纯提供融资服务转向提供集融资、结算、理财、咨询等为一体的综合化、低成本金融服务。
“作为一直以来服务大中型客户的部门，普惠金融我们一直责无旁贷，在我行大力发展普惠金融的浪潮之中，我们依托传统大中型客户，将触角触及到供应链上的上下游小微企业，积极创新，不断探索普惠金融新模式，通过供应链金融业务让中小企业从银行拿钱不再可望而不可及，从银行角度则可以通过供应链金融平台将中小企业信贷市场有效打开。”建行山西省分行公司部相关负责人介绍。
而上述新模式，其实是建行山西省分行目前积极探索的新型全流程在线供应链融资业务——网络银行。截至目前，在短短五个月内，建行网络银行已经为超过100家小微企业供应商发放超过2亿元网络银行贷款，并且这一数据还在以极快的速度不断地增加，众多小微企业纷纷通过各种渠道询问，目前已经在众多小微企业中形成了品牌效应。

C　线上线下联动　方便贫困户贷款

山西省山区多，贫困县多，96个县中有超过三分之一的贫困县。为做好农村地区的金融服务，各大商业银行同样下了很大功夫。
近日，农行山西晋中分行根据整体扶贫规划，为国定扶贫县左权县量身定制了“线上光伏e贷”，使政府增信提供担保下的光伏扶贫小额贷款实现了线上自动审查审批，十分钟出贷，拿着手机，建档立卡贫困户利用掌银APP可实时了解贷款信息，极大提高了精准扶贫的准确性和及时性。
据悉，“线上光伏e贷”的核心是运用互联网大数据技术批量采集内外部数据，建立“线上光伏e贷”信贷模式，对政府增信担保机构推荐的建档立卡贫困户提供线上贷款，贷款金额一般在两万元左右，期限最长五年，用于建档立卡贫困户购置安装光伏发电设备。
对贷款贫困户而言，“线上光伏e贷”不仅贷款手续更加简捷方便，还可以通过手机实时了解贷款时间、期限、金额、利息、还款时间等信息。对农行而言，提高了办贷效率，缩短了办贷时间和流程，原来一笔精准扶贫贷款从手工收集资料到审批审核大约需要一周时间，现在实现了批量收集、线上审批，放一笔款只需要十分钟左右。对政府而言，“线上光伏e贷”实现了扶贫办与银行的对接，堵塞了贫困户识别、扶贫贷款挪用等漏洞，确保了扶贫贷款真正放给建档立卡贫困户，防范了风险。
而邮储银行山西省分行则在实体网点设立上下功夫，“线下”网点遍布城乡，全行有营业网点1213个，其中县及县以下地区网点数量807个，占网点总数的66.5%。为进一步延伸服务触角，该行在全省所有县域都设置了能够办理贷款、存款和中间业务的全功能营业网点。借助代理模式，布放自助机具2200台、助农取款点7110个、“农村金融综合服务站”4739个。与此同时，为了增加金融服务的可获得性，延伸“线上”服务半径，已经建成了包括手机银行、微信银行、网上银行、电话银行在内，完整的网络金融服务渠道。目前“线上”客户数量已经突破750万户，超过92%的业务量都是通过“线上”完成。

D　创新金融服务　构建综合平台

在普惠金融服务过程中，金融业务的创新必不可少。
据悉，在服务三农方面，邮储银行山西省分行将小额贷款业务作为践行普惠金融、服务乡村振兴的主打产品，为红枣、果品、肉牛养殖等山西特色行业量身定制，现在已形成了包含14大类80个支农特色小额贷款的产品体系，帮助超过26万户农村家庭解决了贷款的难题。
针对小微企业融资需求，邮储银行采取“一升一降”措施。“一升”是提升产品普适性，55个专属产品满足了分布于不同行业、处于不同生命周期的小微企业融资需求。“一降”是指降低融资成本。通过提供小微企业贷款无还本续贷服务，有力支持了短期经营困难的小微企业；坚持“阳光信贷”和“八不准”理念，主动免除财务顾问等费用，间接降低了小微企业的融资支出。
在服务百姓消费需求方面，邮储银行持续关注“老乡”们在购房、购车、旅游等方面的消费需求，截至今年一季度，在县域及以下地区投放个人消费贷款金额近70亿元，占到全行总投放金额的44%，以多元的金融服务提升了“老乡”的生活幸福指数。
建行山西省分行则顺势应时，推出“小微快贷”系列产品，实现全流程线上贷款模式，极大地提高了贷款效率，达到了“秒申”“秒批”“秒贷”。2017年山西建行小微快贷贷款新增8.57亿元，客户新增1757户，占到普惠金融小企业贷款新增的68.95%。据悉，下一步，建行山西省分行将进一步通过“互联网+大数据”精准获客，“新一代”精准营销、推广“云税贷”和“抵押快贷”产品，以往困扰银行的小微企业信息不透明，客户群体广、小、杂的难点得到有效缓解，同时，将以大型企业为系统服务切入点，批量化拓展其上下游小企业客户，为整个供应链提供线上金融支持，并将继续以金融科技为支撑，聚合客户、接入场景、集成数据，打造面向市场和客户的普惠金融交易与综合服务平台，构建普惠金融新模式、新生态。

本报记者　张珍