多家银行调高大额存单利率 部分堪比理财产品

制图张园

近日，有消息称央行拟允许商业银行适当提高存款利率浮动上限,该消息一出也引发各界关注，多数储户们翘首以盼银行能提高存款利率。记者了解到，目前各银行对存款利率都没有动作，但是近来省内银行开始发力大额存单业务，以更高的利率与更加灵活的利息支付来吸引客户的注意。目前，省城多家银行把大额存单的利率从之前的最高上浮40%调整到45%，个别银行甚至上浮了50%以上。此外，“按月支付利息”也成了不少银行的大额存单的新卖点。

大额存单

大额存单是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证，个人投资者认购大额存单门槛为20万元，相比定期存款起点更高，利率也高不少。

如一款2年期起点金额100万元的大额存单业务年利率为3.15%
这样的利率水平，较基准利率上浮了50%

A　大额存单利率全面超过同期定存

据了解，大额存单是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证，个人投资者认购大额存单门槛为20万元，相比定期存款起点更高，利率也高不少。记者走访中发现，省城目前已有多家银行调高大额存单利率，普遍较基准利率上浮40%至50%不等，有的已经生效,有的近期正式开始生效。
近日，某国有银行发布今年第二期个人大额存单的“发行通知”，自4月16日起发售，1个月到2年期的大额存单，30万元起的，到期利率较人行基准上浮45%，20万元起的上浮40%。以1年期的30万元大额存单为例，到期利率为2.175%。也就是说，同样的30万元存款，如果存普通的定期存款，一年期的利率按照银行现行的基准利率（1.5%）上浮20%，利息收入是5400元。换成大额存单之后，利息收入就有6525元，多了1000多元。
记者了解到，此前的大额存单业务的利率，大部分银行采用的是在基准利率的基础上最高上浮40%。而近期部分银行的上浮幅度显然较过去有所提升，一家股份制银行太原分行相关负责人告诉记者，该行最新一期的大额存单业务，个别款最高上浮了50%。如一款2年期起点金额100万元的大额存单业务，年利率为3.15%，这样的利率水平，较基准利率上浮了50%。此外，该行的一款3年期起点100万元的大额存单，实际利率为4.07%，相当于基准利率上浮48%。
另一家股份制商业银行则在5年期上做起了文章。该行的一款50万元起的5年期的大额存单，年利率为4.18%。目前银行3年期以及以上的存款基准利率均为2.75%，以此推算，4.18%的利率，就相当于在基准利率基础上上浮了52%。
记者注意到，大额存单与普通存款相比，期限越长二者的利率相差越大。据融360监测的35家大额存单发行银行数据显示，央行放开大额存单利率浮动上限后，各家银行发售大额存单以及上调其利率的积极性增加，近期多家银行上调大额存单利率，最高较基准上浮52%。目前两年期、三年期、五年期大额存单利率分别较普通定期存款利率高51、70、83个基点。

B　安全、灵活成大额存单两大新卖点

“部分银行大额存单利率上浮之后已经堪比理财产品了。”据一家银行理财经理介绍，大额存单和普通银行理财产品最大的区别在于，大额存单属于一般性存款，因此受到存款保险制度的“保护”，而理财产品则不属于此类。记者了解到，理财产品取消“刚兑”后，是可以亏损的，不保本，但银行对大额存单是必须兜底的。
除了主打安全牌，“按月支付利息”也成了银行大额存单的一个新卖点。此前，大部分大额存单的利息跟普通存款利息一样，都是到期后与本金一起领取。新一期的大额存单，多家银行推出了“按月付息”的选项。当然，选择“按月付息”，那么账面上的利率会低一些。一家股份制银行太原分行的一款2年期20万元起点的大额存单，如果是一次性付息，利率上浮46%（利率为4.015%）；按月付息，则上浮42%（利率为3.905%）。
而如果是一笔100万元的3年期大额存单，如果采用每月付息来计算，每月可以领取的利息为3323元，3年累计领取的利息是119628元；而如果一次性领取利息，则利息收入是122100元，绝对金额只相差2472元。
另一家股份制银行太原分行近期针对中老年人推出的大额存单产品“月月息”同样是把按月付息作为一大卖点。据介绍，在该产品存续期间，银行按月根据约定利率向客户给付利息，产品到期后给付产品本金。举例来说，如果客户购买3年期产品50万元，36个月中每月均可收取1604元利息。
工作人员告诉记者，按月付息的账面利率看上去比一次性付息的账面利率要低一些，但从银行的角度来说，因为部分资金要提前支付，所以付出的成本差不多。对于资金拥有人来说，按月付息也有较大的吸引力，“因为存入一笔资金，每月可领取利息，有一种领取工资的感觉。”

C　保守投资者偏爱大额存单　未来将迎更大发展

对于此次多家银行上调大额存单利率，有市场人士分析一方面是最近整个市场融资面偏紧，银行在吸收存款下压力比较大；另一方面是央行最近在商业银行存款利率上有所放宽，银行在吸储上的自主定价空间也有所增加，这让大额存单利率有所提升。
“大额存单利率上调，应该就是存款利率逐步放开的第一步。接下来，可能各家银行普通类型的存款，利率也会逐步上浮。这也折射出现在银行的揽储压力，尤其是一些中小银行揽储的压力比较大，所以他们更倾向于采用优惠利率吸引储户，这对于储户来说是一个好事情。”一家国有银行山西省分行相关负责人告诉记者，在目前人民币存款增速持续下滑、银行揽储压力巨大的环境下,放开存款利率上限的效果可类比于加息。据预测,5月或会有大批银行发售大额存单,且利率或将由目前集中上浮30%至40%上，调到40%至50%甚至以上。此外,预计大型国有银行的普通定存利率趋于稳定,部分中小银行的普通定存利率则会有所上涨以增加存款,缓解负债端压力。
“从现在买入的情况看，厌恶风险且持有大量短期资金的投资者较多。”一股份制银行理财经理告诉记者，购买大额存单的客户大多年纪偏大，投资风格逐渐趋于保守。平时几乎不碰基金、股票，只做定存和国债，现在也购买了一些大额存单。在该理财经理看来近年来，市场利率一直走高，银行存款“搬家”现象严重，各银行揽储压力增大，尤其是个人存款方面。而随着保本理财产品“刚兑”被打破，许多保守投资者开始萌生“退出”理财市场的计划，这将给银行存款市场带来一定机遇。
此外，为了增强流动性，目前大多数银行发行的大额存单支持提前支取，在提前支取转让的基础上，部分银行还增添了转让功能。如在产品没到期前，投资者可以联系下家一起到银行办理转让手续，转让价格由买卖双方自行协商确定。
最后，银行人士还建议，不同银行的大额存单在起购金额、存单期限、提前支取、靠档计息方面的规定有所不同。比如提前支取大额存单、靠档计息合算，还是通过大额存单质押来完成资金贷款合算，因此投资者最好还是要比较后再做选择。

本报记者　薛皓中