兜兜转转看了几回房
下定决心买下心仪的房子
支付房款时却听到了噩耗
“不好意思，不办理公积金贷款”
以上的情形你遇到过吗？
这样的尴尬
以后再也不会碰到了
本期“广仔问不倒”
就为你讲解公积金这些事儿
日前，针对这一现象，住建部、财政部、中国人民银行、国土资源部联合发布《关于维护住房公积金缴存职工购房贷款权益的通知》，明确开发商不得限制、阻挠、拒绝购房人，使用住房公积金贷款。
这份通知，让你立马省下几十万，有木有很赞？
为了让政策真正充分落实，《通知》还专门出台细则，对违规情节严重、拒不整改的，要公开曝光，同时纳入企业征信系统，依法严肃处理。
Q&A
问：新政利用好，可以省下多少钱？
答：广仔算了笔账：按照现行有关规定，职工连续、足额缴存住房公积金6个月（含）以上，即可向住房公积金管理中心申请个人住房贷款。例如贷100万元、期限20年，可比现行的商贷节省利息支出20万元以上。
目前住房公积金个人住房贷款利率为3.25%，远低于商业银行房贷的基准利率4.9%。而经历一年多的楼市收紧，大部分城市的购房商贷利率均没有折扣优惠，部分甚至进行了上调。对于热点城市的小伙伴来说，公积金贷款可大大减轻买房负担。
问：开发商为何拒绝公积金贷款？
答：据了解，很多房企拒绝购房者用公积金贷款，希望全款购房或商业贷款购房，或和资金压力有关。为的是加快资金回笼，所以更偏好周期短的、回笼速度快的模式。
为此，《通知》要求：
1、不得以提高住房销售价格、减少价格折扣等方式，限制、阻挠、拒绝购房人使用住房公积金贷款。
2、不得要求或变相要求购房人签署自愿放弃住房公积金贷款权利的书面文件。
问：如何调和房企和买房人的诉求？
答：《通知》规定，住房公积金管理中心要压缩审批时限，自受理贷款申请之日起10个工作日内完成审批工作，要加强对受托银行的业务考核。同时，提高住房公积金贷款抵押登记效率，在10个工作日内完成抵押登记手续。
问：碰到开发商拒绝公积金贷款咋办？
答：《通知》明确，缴存职工可通过12345市民热线、12329住房公积金服务热线等渠道，投诉举报房地产开发企业和房屋销售中介机构拒绝住房公积金贷款问题。看到公积金贷款可以省下几十万
是不是心情变得棒棒哒！
问题来了，
没有缴公积金的怎么办？
今年10月，广州市出台《广州市个人自愿缴存使用住房公积金办法》，从此以后，在广州个人自缴公积金成为了现实。详戳→重大利好！个人也能缴公积金了！无需单位，可申请低利率贷款
根据广州的这一政策，年满16周岁且未达法定退休年龄的灵活就业人员、个体工商户雇主及其雇佣人员、持有广州市就业证的港澳台同胞、 在广州市就业的享有中国永久居留权的外国人可以自愿缴存、提取公积金以及使用公积金贷款。
关于个人自缴公积金的问题，广仔来帮忙解答！
Q&A
问：个人自缴公积金月缴存额有上限吗？
答：上不封顶 。对于单位职工来说，公积金缴存是有上下限的。对于个人自缴公积金只有缴存下限。根据《办法》要求，个人开户缴存住房公积金以自愿为原则，缴存金额由个人全额自负，个人自愿缴存者月缴存额不可低于广州市最低工资标准（目前广州月最低工资标准为1895元）的10%。不过公积金中心表示，月缴存额可根据个人实际进行调整，可以多缴，上不封顶。问：个人自缴的公积金和单位缴存的如何衔接？
答：可合并计算连续缴存年限。广州市公积金中心表示，个人自愿缴存住房公积金以个人名义开户，与单位名下个人缴存账户分别记载，分开管理，账户不互相转移或合并。申请公积金贷款时，借款人自愿缴存期间和单位缴存期间的缴存时间连续，不存在断缴情况的，缴存记录可以合并计算连续缴存年限。
值得注意的是，申请公积金贷款的条件是：广州市户籍借款人申请贷款时应连续缴存1年（含）以上，非广州户籍借款人应连续缴存2年（含）以上。如果申请贷款时为自愿缴存者的，还要同时满足连续自愿缴存半年（含）以上。
问：个人自缴公积金，如何保证贷款后，个人会继续缴纳公积金？
答：自愿缴存账户将作为还款账号。广州市公积金中心表示，自愿缴存者申请公积金贷款后，自愿缴存者公积金自愿缴存账户将作为还款账号，每月按月还贷的方式自动从其自愿缴存账户中划扣偿还公积金贷款本息。自愿缴存者需每月缴存公积金以保证能按时足额偿还公积金贷款本息，若不继续缴存，可能导致个人公积金账户余额不足以偿还公积金贷款而出现贷款逾期的情况。
必要时，公积金中心有权宣布贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部贷款本息及相关费用。
问：自缴个人与单位缴存职工贷款有什么区别？
答：个人自缴需连续满半年才能贷款。广州市公积金中心介绍，两者在连续缴存时间，还款账号和还款方式方面存在不同。
个人自愿缴存者公积金贷款时，除需满足广州市户籍借款人申请贷款时应连续缴存1年（含）以上，非广州市户籍借款人应连续缴存2年（含）以上的要求外，还需同时满足连续自愿缴存半年（含）以上。
自愿缴存人员申请公积金贷款的，不使用银行储蓄账户作为还款账户，必须使用其公积金自愿缴存账户作为还款账户。
还款方式方面，自愿缴存人员申请公积金贷款后，在住房公积金贷款结清前，所有借款人公积金缴存账户的余额须优先用于偿还住房公积金贷款，且必须使用按月还贷方式偿还贷款。按月还贷是指公积金贷款放款后，每月通过划扣借款人个人住房公积金账户余额偿还公积金贷款，直至贷款结清为止。
除了上述三个方面，自愿缴存者与单位缴存职工在公积金贷款最高额度、业务流程、审批时间等方面均相同。
问：个人自缴的公积金，如何办理税前扣除手续？
答：可提供自行缴纳凭证向税务机关申报。广州市公积金中心表示，个人缴纳的住房公积金，在一定范围内可以在个人所得税工资、薪金所得项目中进行税前扣除。
比如个体工商户雇员、有工作单位的港澳台同胞及外国人，其在自缴住房公积金的当月，雇主如发放了工资薪金所得并代扣了个人所得税，纳税人可提供公积金自行缴纳凭证，向税务机关就取得的工资薪金所得进行自行申报，并依法税前扣除自行缴纳的公积金，如涉及退税的，可依规办理退税。
具体扣除额为：个人在不超过本人上一年度月平均工资12%的幅度内，其实际缴存的住房公积金，允许在个人应纳税所得额中扣除，且个人缴存的住房公积金在个人所得税税前扣除限额不能超过广州上一年度职工月平均工资3倍的12%。
值得注意的是，公积金只能在工资薪金所得项目进行税前扣除，也就是说，如果个人当月没有取得工资薪金收入，就不能办理税前扣除了。
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编辑：章淼、张龄丹
校核：黄璐翎
来源：新华社、大洋网等
