住房、教育、养老、医疗，是目前压在人们头上的四座大山。但面对住房、教育、养老压力，大家还可以做长期规划，而疾病往往是突发的。一旦家庭成员突发重大疾病，动辄几十万、上百万的医疗费用可能压垮整个家庭，出现“因病致贫”的后果。
所以，很多人在有一定经济实力时，不惜每年花几千元甚至上万元，购买大病商业保险。
▲图片来源：视觉中国
但是，很多保险公司最近陆续推出了一种“百万重疾险”，而保费却低得惊人，只要1000元左右。用千元保费撬动起上百万保额，这种保险真的靠谱吗？
高保额短期重疾险相继上线
继众安保险、平安健康险等公司在2016年推出“百万医疗险”之后，业内保险公司纷纷跟进，据相关统计有26家左右的公司推出过类似产品。
3月22日，平安健康险推出平安i康保重疾险，该产品设计与“百万医疗险”如出一辙。就在此前一天，微医保的重疾保障也提示上线，从产品的保障范围来看，同样是涵盖了100种重疾保障的一年期产品。
每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者选取了市场上同类产品进行对比，包括新华保险i相依，众安保险的乐活e生、平安健康险的i康保重疾险、泰康在线的微医保重疾险：
从主险保障来看，平安健康险的i康保和微医保重疾险均保障100种重大疾病，众安保险的乐活e生保障70种、新华保险i相依为45种。
以31岁女性投保50万保额为例，众安保险的乐活e生、平安健康险的i康保重疾险的最高保额均能达到110万元（10万轻症+50万主险重疾+50万特定重疾）。
但是，四家公司产品保费都非常低，平安健康险的i康保1405元，微医保重疾险635元，众安保险的乐活e生1250元（首年优惠价1200元），而新华保险为900元。
市场接受度不确定
虽然此类短期重疾险价格便宜，用千元、几百元的保费，就可以撬动高达百万级的保额，但所谓的“国民重疾”能完全替代传统的长期重疾险吗？
一位保险中介人士告诉每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者：
与终身、定期重疾险相比，短期重疾险较为灵活，保费门槛低，同时也面临着产品停售等原因导致无法续保的问题。此类产品可以作为补充型产品，但代替不了长期重疾险。
▲图片来源：视觉中国
保险专家指出，配置重疾险最重要的是，根据自身经济水平挑选充足的保额。以年收入20万人群为例，一旦患重疾，治疗休养期间3～5年内，除了医疗险提供医疗费用报销以外，要维持原先生活水平，即额外还需60-100万的资金供负担日常开支。而现实情况，大多数家庭的重疾险配置严重不足，短期重疾险正好能填补这一缺口。
此外，短期重疾险也延续了此前“百万医疗险”的优势，以保障全面、价格亲民直击用户核心保障需求。
不过，该产品能否真正成为“国民重疾”保险尚待时间检验。一位寿险公司人士对每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者表示：
传统的高费率产品可能不适应互联网渠道的变化，而一年期重疾险的市场接受度还不是很确定，目前保险公司在产品创新上也做了不少突破，比如重症和轻症的区分，以及是否包含一些绿色就医服务等方面不断拓展。
一年期重疾险，第二年能否“续保”
与市面上的终身、定期寿险不同的是，一年期重疾险面临着第二年能否“续保”的隐忧。每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者查阅目前销售一年期重疾险时发现，为了应对这一问题，保险公司在设计产品时均有最高续保年龄的规定。
例如，众安保险的乐活e生重疾险在销售页面上显示，产品可续保至80周岁。对于“曾经理赔过还可以连续投保吗？”这一问题，众安保险解释称，
保险期内，如果被保险人因轻度疾病发生理赔，仍可以连续投保，继续享有重大疾病保险和特定严重疾病保险保障。只要未发生过重疾理赔，可以一直续保至80周岁。
平安健康险的平安i康保重疾险对这一问题也有类似规定，该公司在产品详情中介绍称，产品续保可至85岁；微医保重疾险续保年龄最高，投保年龄显示0-65岁（可续保至100岁），但并未对连续投保再做更多说明。
▲图片来源：视觉中国
究竟能不能续保，还要看保险条款里的规定。每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者查询微医保重疾险的产品条款注意到，在连续投保一项中规定，当发生四种情形之一的，本合同不再接受续保：除了被保险人年龄超过100周岁、身故或发生过本合同约定的重大疾病理赔两项之外，还规定了“本合同在您申请连续投保时已因其他条款所列情况而效力终止”、“被保险人不如实告知、欺诈等其他我们认为不符合续保条件的情形。”
这也意味着，续保年龄最高可达100岁不是无条件的。当被保险人健康状况发生异常（如甲状腺结节、良性肿瘤等疾病），就需要如实告知、并接受不再续保。
除了续保问题，一年期重疾险也面临着“年龄越大，享有的保额却越低”的问题，这也是其相对于终身、定期重疾险的一大缺陷。记者发现，平安健康险的平安i康保重疾险规定，46岁以上的最高保障额度是30万元；众安保险的乐活e生重疾险规定，40周岁以上的最高保额为30万元。
国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生在接受每日经济新闻（微信号：nbdnews）采访时表示：
一年期重疾险缴费较低、保障程度较高，具有相当的优势。但其续保确实面临一些挑战：一是该产品可能会停售，从而影响续保。二是被保险人健康状况有可能发生大的变化，从而不符合该产品对于健康告知的要求。三是产品对被保险人的年龄可能有限制，随着时间的推移，被保险人的年龄可能会超过产品接受的年龄。
每经记者 涂颖浩
每经编辑 王嘉琦
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