原标题：小心落入“飞单”陷阱
曾几何时，我们会因为菜市场上可能存在的缺斤短两而自带弹簧秤复查，会因为商品中可能的假冒伪劣而不得不学着去认防伪标识。而今在金融服务当中，投资渠道之多，投资范围之广，投资收益高低之不同，我们可能面对更多的“诱惑”，甚至是在合规的金融机构也可能存在不良从业者打“擦边球”的情形，或许更需要我们“擦亮眼睛”。
买保险要看代理人资质
“保险营销员展业证书”很重要
■典型案例：刘先生在朋友推荐的某汽车销售公司买了车，买保险时，碍于朋友情面，把汽车保险也放在此店代办。随后，他将保费交给了朋友代办，并要求对方按照第三者责任险投保50万元来购买，便匆匆离开了。两个月后，刘先生在跑长途的过程中，由于疲劳过度酿成一起重大交通事故，被判赔偿受害者15万元。在刘先生联系索赔事宜时，保险公司工作人员明确告诉他只能赔5万元，因为他的第三者责任险只投保了5万元。
刘先生想再找朋友问清楚时，朋友电话已停机，人也早已无踪影。而找到保险公司理论时，保险公司说它们在该店根本没设任何代办点。
■指点迷津：据陕西省保险行业协会相关工作人员介绍，目前，我国保险代理人有三种，一是保险专业代理公司，专门从事保险代理业务；二是保险兼业代理机构，如银行或汽车经销商等，是在从事自身主营业务（比如办理银行业务或销售汽车业务）的同时，代办保险业务；三是保险营销员，是根据保险人委托并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人代理人。
■如何应对：上述陕西省保险行业协会相关工作人员表示，选择同时具备以下四个条件的保险代理人，可以让投保免除后顾之忧。
1、是否合法？
对于保险专业和兼业代理机构，要看他们是否有中国保监会颁发的保险专业或兼业代理许可证，是否在有效期内，代理的险种范围有哪些。如果是保险营销员，就应先查看其是否持有“保险营销员展业证书”，必要时可以向保险公司查询核实，以防遇上“黑代理”。
2、是否专业？
专业水平高的保险代理人，能够用通俗易懂的语言准确介绍保险条款的各项内容，熟练解答投保人各种疑惑，并能根据投保人的具体情况设计不同的保险计划，使其获得良好的保障。如果保险代理人专业水平有限，对保险条款的功能解释不清，就会影响投保人对这些功能的利用，甚至保险产品的选择，使其蒙受不必要的损失。此外，保险代理人是否拥有理财规划师等相关资质，也是判断其专业性的参考标准。
3、是否优质服务？
服务优质的代理人，会与投保人保持紧密联系，会及时将新保险产品和保费续缴等信息告知客户，会及时响应投保人的要求，会协助投保人做好保单的变更和理赔。
4、是否可靠？
投保人应和代理人保持长时间联系和接触，并通过该代理人的既有客户了解其品行，看他是否诚实可靠，是否具有责任心和职业道德，即便是熟人或朋友，也不要盲目信任，因为利益的驱动有时会产生欺骗，为日后理赔埋下隐患。
买理财要看产品管理人
银行理财产品的产品管理人就是银行
■典型案例：郑女士多年来在某银行的王某处多次购买理财产品，去年，王某告知郑女士有一款“内部”发行的产品收益比较高，是一般银行理财产品的2-3倍，郑女士将原本打算购买银行理财的资金全部用来购买王某所介绍的某款产品。年底，收益按时打到了郑女士的账户。
今年初，郑女士又如约把资金投入了王某所说的某款产品。4月的某一天，郑女士去银行办理其他业务，无意中得知王某已经离职，便向银行员工咨询自己购买的某款产品的相关情况。令她惊讶的是，银行工作人员称该行根本没有发行过该款产品，而王某的电话已经停机。银行建议郑女士尽快报警。
■指点迷津：人民银行西安分行相关工作人员表示，郑女士遇到的这种现象，业内一般称之为“飞单”。“飞单”是指银行个别员工与社会人员内外勾结，私自销售非本行(总行)自主发行的理财产品、非本行(总行)授权和签订代销协议的私募基金等第三方机构理财产品，部分涉嫌非法集资。其最大特点是，承诺收益率基本上是银行正规发行、代销理财产品收益的2-3倍。
当有客户经理向投资者推销一款号称“高收益”的所谓“内部”理财产品时，也许投资者就在遭遇“飞单”陷阱。
一位不愿具名的业内人士表示，如果一个项目资产质量好，抵押率充足，风险较低，完全可以通过银行渠道融资，融资成本相对低。如果项目的融资规模较大，不符合银行信贷政策、风险较高，还可以寻求信托渠道融资。而那些银行和信托都不愿意接单的项目，就流向了第三方理财机构，那些“飞单”产品大多是被逐级淘汰下来的项目，风险隐患极高。
■如何应对：上述人行工作人员表示，投资者如何辨别是不是“飞单”，一个最重要的细节，就是购买产品的资金是否汇入银行账户？凡被要求向个人或第三方公司账户转账或汇款的，就要提高警惕，并注意查看业务办理回执中的汇款账户明细。在确认产品身份时，要认清是否有银行理财产品编码和盖有银行公章。目前非结构性银行理财产品平均预期收益率普遍在3.5%-4.5%左右，与之对比，“飞单”产品的投资收益率可以许诺高出其2-3倍。
另外，每款金融投资产品都有一个产品管理人，银行理财产品的产品管理人就是银行，而“飞单”产品的管理人一定不是银行，往往以某投资公司，或是某基金管理公司的名称出现，因此一定要弄清楚产品的管理人是谁。华商报记者 赵浪
