原标题：网络消费信贷是“潘多拉的魔盒”吗？
百人谈电商之三
■话题缘起
与今年”双11”大促同时打响的，是一场充满了硝烟味的互联网金融大战。
蚂蚁金服首次启用了蚂蚁花呗。作为除了余额和余额宝之外的另一种支付方式，这是蚂蚁金服旗下蚂蚁小贷在淘宝、天猫上提供给消费者“这月买下月还”的网购服务，其本质是小额消费贷款。“双11”期间，蚂蚁花呗交易总笔数6048万笔，占到了支付宝整体交易8.5%，支付成功率达99.99%，平均支付时间0.035秒，还将中低消费人群的消费力提升了50%。
京东白条是首款互联网电商推出的信用消费服务，应用于“京东商城”场景，让用户“先消费、后付款、随心分期”。京东白条的性质是京东商城的商业赊购，属于应收账款。京东的“白条”在“双11”期间向用户提供最高1.5万元的个人信用额度，且无年龄及人群等条件限制，更投入4亿元向白条用户提供24期分期免息优惠。其战报数据显示，“双11”单日京东白条用户同比增长800%。
此外，截至11月11日24时，苏宁“任性付”消费人数环比增长近576%，任性分期金额增长836%。
可以说，在交易额猛增的背后，离不开互联网金融的大力助推。
但对于这类网络消费信贷新产品，一时的爽快过后却带来不少隐忧。还款压力带来负担、个人信用受到考验、金融安全引起担忧等，这会是开启了“潘多拉的魔盒”吗？ 南方日报记者 吴哲 黄倩蔚 实习生 刘洪涛
井贤栋（蚂蚁金服集团总裁）
中国经济步入了新常态，将由以往的投资拉动转变为今后的消费拉动。在此过程中，一些新现象逐渐成为主流，比如：个性化、多样化的消费；小型化、智能化、专业化的生产；大量的创新、创造、创意产业的出现。
和新经济趋势相匹配，新的金融体系中，小众的需求被聚合成大众的交易，金融机构将俯身服务更广大的中小客户、小微客户。在这个过程中，金融机构将产生大量新的需求，而蚂蚁金服在客户、数据分析能力、技术支持方面都能给予支持。
陈生强（京东金融CEO）
京东金融实际是一家金融科技公司，一直以来我们认真做好三件事。第一件是是风控，第二是账户，第三是连接。
首先是风控，基于大数据的风控体系，这是我们最独特也是最底层的，建立了做金融的核心能力，确保基础资产质量；
第二是账户，有效清晰的账户底层，使得我们能够管理在京东金融发生交易的每一个用户、每一笔资产；
第三是连接，我们一直在打通跟银行、券商、基金、保险甚至交易所等各种金融机构以及合作伙伴，让大家连接在一起，这次资产证券化实际上已经打通资产端和资金端的一个连接。在我们看来，互联网金融还是要尊重金融的本质内涵，未来我们还坚持在整个金融链条中，不断提升效率，降低成本。
杨涛
（中国社会科学院金融研究所所长助理）
中国经济正在进入以消费拉动的新常态，新的经济转型，需要一个新金融的体系来支撑。而且，这个新的金融体系应该是以云计算、大数据等技术作为底层基础、面向消费的普惠金融。电商对社会零售的深度变革，正在催生出新的金融形态，推动支付、财富管理、信贷等金融服务水平提升，互联网金融深度嵌入消费场景，将促进中国消费经济加快发展。
郭田勇
（中央财经大学中国银行业研究中心主任）
消费领域是未来金融业发展的一片蓝海。当前中国消费的比重已经超过50%，这是经济转型正在取得成效的地方，但是相对欧美发达国家还是有发展空间。未来发展消费金融要探索可持续发展路径，把互联网手段利用好，对大数据进行分析，对客户进行精准营销，为客户带来更多新产品。但不能搞人海战术，要降低成本同时有效控制风险，就要掌握大量结构性和非结构性数据，同时发展线上和线下业务。消费金融和贷款不一样，不能一笔笔的审视，要让客户觉得便利，充分利用互联网思维，把金融产品真正的潜入到消费当中，使客户的体验得到大大改善。
邵智宝
（中国邮政储蓄银行副行长）
随着云计算、移动互联网、物联网、大数据、人工智能等新技术、新业务和新生态的发展，“互联网+”正成为中国经济发展的新驱动力，引领创新驱动发展的“新常态”。而“互联网消费金融”的概念正是在“互联网+”的背景下诞生的。互联网消费金融的发展有助于改善客户体验、提高服务效率、提升消费者福利，在当前中国经济向着创新转型升级的时代背景下，互联网消费金融的发展将会呈现不可阻挡的趋势，互联网化程度将进一步加深，信用体系建设将得到完善，大数据技术手段将成为重要手段，市场潜力将不断增大。
目前，互联网消费金融产品主要是在数码产品、日常消费等方面，未来将扩展至留学、医疗、租房、结婚、装修等更多领域。
周钧明
（中银消费金融公司首席财务官）
以互联网为基础的消费金融为更多阶层和群体提供金融服务，尤其是80后，90后，甚至00后。互联网消费的需求将与日俱增，网上消费已经是年轻人最主要的消费方式，因此，发展互联网的金融，可以拉近金融与客户的距离。
孙立行
（上海社会科学院国际金融货币研究中心常务副主任、世界经济研究所国际金融研究室副主任）
金融服务早已融入“双11”，过去的“双11’”，金融行业更多的是提供支付、周转、信贷等配套服务，但从去年开始，金融产品本身也开始成为主角。从宏观层面看，消费金融成为了国内经济增长的推动力量；从金融角度看，消费金融将为中国金融创新进行积极探索；从老百姓看，消费金融能够为老百姓带来更多的选择和体验。
话题三
你对蚂蚁花呗、京东白条这种“网络信用卡”的态度是？
A.支持，买得更多还优惠。
B.无所谓，总是要还的。
C.不支持，信用安全隐患大。
D.什么来的，没用过。
E.其他。
微点评
在关于蚂蚁花呗、京东白条的网络调查中，43.86%的受访者选择了“支持，买得更多还优惠”，36.96%的受访者选择了“无所谓，总是要还的”。选择“不支持”、“没用过”的受访者分别只有9.05%和8.73%。
可见，消费者对于网络消费信贷的接受度已经相当高，关键是如何规范管理，让新事物健康发展。
